Q. なぜ家を建てて不幸になる人がいるのか？

A. 家族を幸せにするための家が、いつの間にか「建てること」そのものが目的になってしまうからです

新しい家を建てれば、家族が幸せになれる。

多くの人が、そう考えて家づくりを始めます。

しかし、現実には家を建てた後、

• 住宅ローンの返済が苦しい
• 貯金がなくなった
• 教育費を準備できない
• 夫婦喧嘩が増えた
• 光熱費が予想より高い
• 家が寒い、暑い
• 通勤に時間がかかる
• 修繕費を払えない
• 旅行や外食を我慢する
• 転職や退職を選べない

という状態になる人もいます。

家そのものが不幸を生むのではありません。

家族の人生に合わない価格、土地、間取り、性能を選び、その負担を何十年も抱えることが問題なのです。

家は、家族を幸せにするための手段です。

家を建てるために、家族の生活、教育、老後、時間を犠牲にしてはいけません。

1. 家を建てることが目的になる

家づくりを始めたときの目的は、

• 子どもを安心して育てたい
• 家族で落ち着いて暮らしたい
• 寒い賃貸住宅から出たい
• 家事を楽にしたい
• 老後も安心して暮らしたい

というものだったはずです。

ところが住宅展示場やSNSを見るうちに、目的が変わることがあります。

• もっと広いリビングが欲しい
• 友人より良い家を建てたい
• 流行のキッチンを入れたい
• 吹抜けや中庭が欲しい
• 高級感のある外観にしたい
• 最高等級の設備をそろえたい

希望を持つことは悪くありません。

しかし、家族の暮らしより「家を立派に見せること」が優先されると、予算も面積も膨らみます。

完成時には満足しても、住宅ローンの返済はその後何十年も続きます。

見せるための家ではなく、暮らすための家に戻ることが重要です。

2. 借りられる金額を予算にしてしまう

金融機関や住宅営業から、

「この年収なら4,000万円まで借りられます」

と言われると、その金額まで家へ使えるように感じます。

しかし、借入可能額と安全に返せる金額は違います。

住宅ローンの審査では、それぞれの家庭の、

• 教育方針
• 車の買い替え
• 親の介護
• 老後の暮らし
• 旅行や趣味
• 将来の収入減少

まで完全に反映されるわけではありません。

同じ年収でも、子どもの人数や生活費によって返済能力は変わります。

住宅ローン返済だけなら可能でも、固定資産税、保険、修繕費を加えると家計が苦しくなることもあります。

家を建てる前に確認すべきなのは、

「審査に通るか」

ではなく、

「建てた後も安心して暮らせるか」

です。

3. 月々返済額で判断すると総額が見えなくなる

住宅営業では、建築費を月々返済額へ置き換えて説明することがあります。

「300万円増えても、月々では約1万円です」

この言葉を聞くと、300万円の追加が小さく感じられます。

しかし、月1万円でも35年間なら単純計算で420万円です。

借入条件によっては、さらに利息も加わります。

追加費用をすべて月々へ置き換えると、

• キッチン変更で月々数千円
• 建物を広げて月々数千円
• 土地を変更して月々数千円

となり、一つひとつが払えるように見えます。

しかし最後には、すべての追加が合計されます。

住宅ローンは「月々払えるか」だけでなく、借入総額、総返済額、完済年齢で判断してください。

4. 建築後の現金を使い切ってしまう

頭金を多く入れれば、借入額と毎月返済は減ります。

しかし、預金のほとんどを土地や建物へ入れると、建築後の生活が不安定になります。

新築後にも、

• 家具・家電
• 引っ越し
• 固定資産税
• 火災・地震保険
• 車検や買い替え
• 教育費
• 医療費
• 冠婚葬祭
• 収入減少

などが続きます。

家を建てた直後にエアコンや車が故障しても、住宅ローンの返済は待ってくれません。

資産の大部分が不動産になると、急に現金が必要になっても、家の一部だけを売ることはできません。

借入額を減らすことだけを考えず、建築後にいくら現金を残すかを先に決める必要があります。

手元資金は、家族の安心を守る資金です。

5. 教育費を住宅へ使ってしまう

子どもが小さい時期は、教育費がまだ少なく、家計に余裕があるように見えます。

しかし数年後には、

• 習い事
• 塾
• 高校進学
• 大学入学
• 授業料
• 通学費
• 一人暮らしの仕送り

などが重なります。

その時期にも、住宅ローンの返済は続きます。

家へ予算を使いすぎれば、子どもの進路を制限する可能性があります。

「子どものために建てた家」が、「子どもの教育費を削る家」になってはいけません。

教育費が増える年齢と住宅ローン残高を、契約前に重ねて確認する必要があります。

6. 老後まで住宅ローンが残る

40歳で35年ローンを組めば、完済は75歳です。

50歳なら85歳です。

50年ローンを利用すれば、さらに先まで返済が続く可能性があります。

「退職金で返せばいい」と考える人もいますが、退職金は老後の生活費、医療費、介護費、住宅修繕にも必要です。

また、将来の退職金額が確定していない場合もあります。

年金生活へ入ってから大きな返済が残れば、

• 生活費を削る
• 修繕を先送りする
• 子どもへ援助を求める
• 家を売却する

という選択が必要になる可能性があります。

完済年齢は、住宅会社との契約時に必ず確認してください。

私は、可能であれば70歳前後までの完済を一つの目標として考えます。

7. 家づくりで夫婦関係が悪くなる

家づくりでは、夫婦の価値観が表れます。

一方は予算を守りたい。

もう一方は希望を叶えたい。

一方は性能を重視する。

もう一方は間取りや設備を重視する。

どちらも家族のことを考えているのに、意見が対立します。

さらに住宅営業が一方の希望だけを肯定すると、もう一方は孤立したように感じます。

不安が残ったまま契約すれば、後から問題が起きたときに、

「私は反対した」

「あなたが決めた家でしょう」

という責任の押し付け合いになります。

家づくりで重要なのは、夫婦のどちらが勝つかではありません。

予算と優先順位を共有し、二人が納得できる選択をすることです。

どちらか一方に大きな不安が残っているなら、契約を急いではいけません。

8. SNSで他人の家と比較し続ける

SNSには、魅力的な住宅が次々に表示されます。

広いリビング、造作洗面、ホテルライクな内装、中庭、間接照明、大きな吹抜け。

見続けるほど、自分たちの計画が物足りなく感じることがあります。

しかし、SNSでは、

• 住宅総額
• 世帯年収
• 借入額
• 土地条件
• 付帯工事費
• 夫婦の価値観
• 建築後の生活費

までは分かりません。

条件の違う家庭と比較しても意味はありません。

他人の家へ近づけるために借入額を増やせば、完成写真は立派になっても、その後の生活は苦しくなるかもしれません。

比較すべきなのは他人の家ではなく、自分たちが守りたい暮らしです。

9. 性能不足で建てた後の支出が増える

価格だけで住宅会社を選び、断熱、気密、換気を削ると、建築費は下がる場合があります。

しかし、性能不足の家では、

• 冬寒い
• 夏暑い
• 部屋ごとの温度差が大きい
• 冷暖房費が増える
• 結露やカビが発生しやすい
• 計画換気が機能しにくい

といった問題が起こる可能性があります。

仮に光熱費の差が月1万円なら、年間12万円、35年間では単純計算で420万円です。

安く建てた家が、生涯支出では高くなることがあります。

ただし、性能を上げるためなら建築費がいくら高くてもよいわけではありません。

住宅ローンが苦しくなるほど過剰な性能を求めても本末転倒です。

地域、建物、予算に合った性能を、適正価格で確保することが必要です。

10. 土地選びで家族の時間を失う

安い土地を求めて郊外へ移動すると、建築総額を抑えられることがあります。

しかし、通勤、通学、買い物、通院に時間がかかる場合があります。

通勤時間が片道30分延びると、往復で1時間です。

年間240日働けば、1年間で約240時間。30年間では約7,200時間になります。

土地代を抑えられても、家族と過ごす時間、睡眠、趣味の時間を失う可能性があります。

反対に、人気エリアの土地へ予算を使いすぎて、住宅ローンが苦しくなることもあります。

土地は、価格だけでなく、

• 通勤・通学時間
• 周辺環境
• 災害リスク
• 将来の交通手段
• 建築追加費用
• 売却しやすさ

まで考えて選ぶ必要があります。

11. 大きすぎる家が将来の負担になる

子どもが小さい時期に合わせて大きな家を建てても、子どもはいずれ独立する可能性があります。

その後、夫婦だけで暮らす期間の方が長くなることもあります。

大きすぎる家は、

• 掃除が大変
• 冷暖房する面積が広い
• 使わない部屋が増える
• 外壁や屋根の修繕面積が増える
• 老後に二階を使わなくなる

という負担につながります。

広さそのものが幸せを決めるわけではありません。

重要なのは、家族の人数と将来の変化に合った大きさです。

廊下を減らし、収納を適切な場所へ配置すれば、コンパクトでも暮らしやすい家はつくれます。

12. 家のために働き方を選べなくなる

住宅ローンが大きいほど、一定以上の収入を維持しなければなりません。

本当は転職したい。

独立したい。

子育てのために勤務時間を減らしたい。

親の介護で働き方を変えたい。

それでも毎月の返済が大きければ、現在の仕事を続けざるを得ないことがあります。

家族を幸せにするために建てた家が、人生の選択肢を奪う原因になるのです。

住宅ローンは、現在払えるかだけで判断してはいけません。

収入が一時的に下がっても、家族の生活を守れる余裕が必要です。

13. 修繕費を考えていない

新築時には、設備も外壁も屋根も新しいため、修繕費を実感できません。

しかし将来的には、

• 外壁・屋根
• 防水
• 給湯設備
• エアコン
• 換気設備
• 太陽光発電関連機器
• キッチン・浴室・トイレ
• 給排水設備

などの点検、修理、交換が必要になります。

時期や金額は、採用する材料、設備、施工状況、使用環境によって異なります。

重要なのは、修繕費がゼロだと思わないことです。

住宅ローンで家計に余裕がなく、修繕費も準備できなければ、不具合を放置することになります。

小さな劣化を放置すると、大規模な修繕へつながる可能性もあります。

建築費だけでなく、維持するお金まで含めて家を選ぶ必要があります。

不幸になりやすい家づくりの共通点

判断	起こりやすい問題
借入上限まで借りる	教育費・老後資金が不足する
月々返済額だけで判断する	総返済額と完済年齢を見失う
預金を使い切る	急な支出へ対応できない
本体価格だけを見る	付帯工事や外構で予算超過する
SNSの家を基準にする	不要な面積・設備が増える
性能を削りすぎる	光熱費・快適性・健康面で不満が出る
性能を求めすぎる	建築費と住宅ローンが増える
土地を価格だけで選ぶ	通勤時間や生活負担が増える
夫婦の一方だけで進める	契約後に責任問題になる
修繕費を考えない	必要な維持管理ができない

家を建てても幸せに暮らすための7つの条件

1. 家づくりの目的を言葉にする

「なぜ家を建てるのか」を夫婦で確認します。

見た目や設備ではなく、実現したい暮らしを決めてください。

2. 総額の上限を決める

土地、建物、付帯工事、建築確認、外構、諸費用、家具・家電、予備費まで含めた総額で判断します。

3. 建築後の現金を先に残す

預金の全額を住宅へ使わず、病気、失業、教育費、車の買い替えなどへ対応できる資金を確保します。

4. 教育費と老後資金を先に確認する

住宅ローンを返しながら、教育費と老後資金を準備できるか確認します。

5. 完済年齢を確認する

月々返済額だけでなく、何歳で完済するかを確認します。

6. 性能は削りすぎず、求めすぎない

地域と予算に合った耐震、断熱、気密、換気性能を確保します。

7. 将来の変化へ対応できる家にする

子どもの独立、老後、働き方の変化を想定し、必要以上に大きくしないことが重要です。

住宅会社へ質問すべきこと

• 私たちが安全に返せる住宅総額はいくらですか
• 本体価格ではなく、入居までの総額はいくらですか
• 建築後に現金はいくら残りますか
• 教育費が増える時期にも返済できますか
• 金利が上昇した場合はいくらになりますか
• 何歳で住宅ローンを完済しますか
• 収入が減った場合にも耐えられますか
• 光熱費と修繕費を考慮していますか
• 予算を超えたら何から削りますか
• 構造、断熱、気密は守られますか
• 希望優先案と安全重視案を比較できますか
• 夫婦の双方が納得しているか確認してくれますか

この質問に答えず、「今なら値引きできます」「審査は通ります」と契約を急がせる会社には注意が必要です。

デザインハウス甲府の考え方

私たちは、家を売ることより、建てた後の生活を守ることが重要だと考えています。

住宅会社は、建物が完成すれば代金を受け取れます。

しかし、お客様はその後も何十年と住宅ローンを返し、教育費、生活費、老後資金を準備しなければなりません。

だから、借りられる限度額まで住宅を勧めることはしません。

住宅ローン返済は手取り収入の20％程度、固定資産税、保険、修繕費などを含む住宅関連費全体は25％程度を一つの目安として確認します。

可能であれば70歳前後までの完済を目指し、建築後にも現金を残す計画を重視します。

予算を抑える場合も、

• 2×6工法
• 全棟許容応力度計算による耐震等級3
• 制震装置evoltz
• 断熱等級6、UA値0.46以下
• 全棟気密測定、C値0.7以下
• 熱回収率92％の第一種熱交換換気
• 太陽光発電8kW以上
• 長期優良住宅
• 住宅完成保証

といった、安全性と将来支出に関わる部分は削りません。

最初に見直すのは、必要以上に大きな面積、複雑な形、使用頻度の低い部屋、過剰な設備や装飾です。

24坪平屋3LDKは総額2,050万円、30坪二階建て3LDKは総額2,200万円を一つの目安としています。いずれも付帯工事・建築確認・消費税込みです。

さらに、土地、外構、登記、融資、保険などを含めた全体予算を確認します。

私たちが提案したいのは、完成した瞬間だけ喜ばれる家ではありません。

住宅ローンを返しながら、子どもの教育を守り、家族旅行へ行き、老後まで安心して暮らせる家です。

俺流結論

家を建てて不幸になる人は、家を建てたことが間違いだったのではありません。

家へ人生を使いすぎたのです。

予算を使いすぎる。

時間を使いすぎる。

夫婦関係を壊す。

教育費を削る。

老後資金を使う。

働き方の自由を失う。

そこまでして建てる家が、本当に家族を幸せにするでしょうか。

豪華なリビングがあっても、家族の会話が減れば意味がありません。

大きな家があっても、住宅ローンのために働き続けるだけなら豊かな生活とは言えません。

子どものために建てた家が、子どもの進路を狭めてはいけません。

高性能住宅を建てても、返済で苦しめば本末転倒です。

家は人生の主役ではありません。

主役は、そこで暮らす家族です。

だから私は、家を建てる前に聞きます。

「いくら借りられるか」ではなく、

「家を建てた後、どんな人生を送りたいですか」

と。

その答えを守れる予算、土地、性能、間取りでなければ、家づくりを急ぐ必要はありません。

家を建てる目的は、立派な家を所有することではありません。

家族が建てた後も笑って暮らすことです。

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