住宅ローンの相談をしていると、
多くの方がこうおっしゃいます。
「銀行で4,500万円借りられると言われました。」
しかし私は、
その時に必ずこうお聞きします。
「本当に4,500万円返せますか？」
実は、
家づくりで最も多い勘違いが、
借りられる額＝返せる額
と思ってしまうことです。
しかし、
この二つは全く違います。
借りられる額とは？
借りられる額とは、
銀行が
「この人なら貸しても大丈夫そうだ」
と判断した金額です。
例えば、
年収や勤務先、
勤続年数、
現在の借入状況などから計算されます。
つまり、
銀行目線の数字です。
銀行は、
住宅ローンを貸すことが仕事です。
そのため、
返済可能性を判断しますが、
皆さんの人生設計までは考えてくれません。
返せる額とは？
一方、
返せる額とは、
家族が無理なく暮らしながら返済できる金額
です。
住宅ローンは、
毎月返済するだけではありません。
将来には、
- 教育費
- 車の買い替え
- 固定資産税
- 火災保険
- 修繕費
- 老後資金
など、
さまざまな支出があります。
それらを支払った上で、
無理なく返済できる金額が、
本当に返せる額です。
例えばこんなケース
年収700万円。
銀行からは、
5,000万円近く借りられると言われた。
しかし、
子どもが2人いて、
将来大学進学を考えている。
車も2台必要。
旅行にも行きたい。
そう考えると、
本当に安全な借入額は
4,000万円程度かもしれません。
つまり、
借りられる額と返せる額には、
1,000万円近い差が生まれることもあるのです。
なぜ住宅ローン破綻が起きるのか
住宅ローン破綻する方の多くは、
返せる額ではなく、
借りられる額で家を選んでいます。
契約時は問題ありません。
しかし、
- 教育費増加
- 金利上昇
- 車買い替え
- 収入減少
などが重なると、
家計が苦しくなります。
そして、
「こんなはずじゃなかった」
となるのです。
私が考える安全な考え方
住宅ローンは、
家を建てるための手段です。
目的ではありません。
だから私は、
まず
- どんな暮らしをしたいか
- 老後資金はいくら必要か
- 教育費はいくらかかるか
を考えます。
その残りで、
住宅ローンを考えるべきだと思っています。
俺流ポイント
私はいつも、
お客様にこうお伝えしています。
銀行は「貸せる額」を教えてくれます。
しかし「返せる額」は誰も教えてくれません。
だからこそ、
家づくりで本当に大切なのは、
銀行の限界まで借りることではなく、
余裕を持って返済できる金額を知ることです。
住宅ローンで後悔する人は、
借りられる額で家を選びます。
後悔しない人は、
返せる額で人生を設計します。
私は、
少し小さな家になったとしても、
旅行に行ける。
子どもの夢を応援できる。
老後の不安が少ない。
そんな家づくりの方が、
本当の意味で成功だと思っています。
