Q. 預金と住宅ローンどちらが大事？

A. 先に預金を確保します。生活防衛資金、教育費、車、修繕費を残し、余ったお金だけを住宅ローン返済へ回します。

住宅ローンを早く返せば利息は減ります。

しかし、一度返したお金は、病気、失業、教育費、住宅修繕が必要になっても簡単には取り戻せません。

「借金が減る安心」と「現金を持つ安心」の両方が必要です。

先に残す預金額

私なら、最低でも次の金額を残します。

生活維持費6か月分＋1年以内の確定支出＋緊急予備費

自営業、歩合給、片働きなら生活維持費12か月分を検討します。

ここへ、家具家電、教育費、車、給湯器などの近い将来の支出を加えます。

500万円の預金がある場合

500万円全額を繰上返済へ使うのではありません。

この家庭なら、430万円を現金で残し、余った70万円について繰上返済や資産形成を検討します。

預金を優先すべき人

• 住宅購入後の預金が300万円未満
• 子どもの大学進学が近い
• 車の買い替え予定がある
• 収入が不安定
• 自営業・片働き
• 築10年以上で修繕が近い
• 病気や介護リスクがある
• 住宅ローン金利が低い
• 団信の保障を残したい

低金利の住宅ローンを返すために預金を減らし、後から高金利の教育ローンやカーローンを借りるのは得ではありません。

繰上返済を検討してよい人

• 生活防衛資金を確保している
• 教育費・車・修繕費を別に準備している
• 住宅ローン金利が高い
• 住宅ローン控除が終了している
• 退職後まで返済が残る
• 金利上昇への不安がある
• 預金以外にも金融資産がある

住宅金融支援機構によると、繰上返済には、返済期間を短縮する方法と毎月返済額を減らす方法があります。住宅金融支援機構の繰上返済案内

利息軽減を優先するなら期間短縮型、毎月の家計改善を優先するなら返済額軽減型を検討します。

住宅ローン控除中は注意

繰上返済で年末残高が減れば、住宅ローン控除額も減る可能性があります。

さらに、期間短縮型によって最初の返済から完済までの償還期間が10年未満になると、その年以後、控除を受けられなくなる場合があります。国税庁「繰上返済等をした場合の償還期間」

控除額と利息軽減額を比較してから実行してください。

預金を持ちすぎる必要もない

必要な現金を確保した後も預金だけを増やし続けると、住宅ローン利息を払いながら低い利回りで現金を置くことになります。

余裕資金は目的に分けます。

すべてを預金、すべてを返済、すべてを投資という極端な配分は避けます。

俺流結論

預金と住宅ローンなら、最初は預金を優先します。

住宅ローン残高が減っても、手元に現金がなければ、病気、失業、教育費、車、修繕に対応できません。

私なら、生活費6～12か月分と、5年以内に必要なお金を先に確保します。

その後、余った資金を50万円単位で繰上返済し、70歳前後の完済を目指します。

住宅ローンを早く返すことより、返済中も家族の生活を守れることが先です。