住宅ローンの相談をしていると、
「定年後も住宅ローンが残るのは危険ですか？」
という質問をよくいただきます。
結論から言うと、
老後まで住宅ローンが残ること自体が危険なのではありません。
危険なのは、
老後の返済計画が無いことです。
例えば、
35歳で35年ローンを組めば、
完済は70歳です。
40歳で35年ローンなら、
完済は75歳になります。
今では珍しい話ではありません。
実際に多くの方が、
60代や70代まで住宅ローンを返済しています。
しかし、
ここで問題になるのが収入です。
現役時代は、
毎月40万円、50万円の収入があったとしても、
定年後は年金が主な収入になります。
一般的には、
収入は大きく減少します。
つまり、
現役時代には問題なかった返済額でも、
老後には重荷になる可能性があるのです。
老後破綻の本当の原因
私は住宅ローン相談で、
老後破綻する原因は
住宅ローンそのものではないと思っています。
本当の原因は、
老後資金を考えずに借りることです。
例えば、
退職金を住宅ローン返済に使う予定だった。
しかし、
- 子どもの援助
- 医療費
- リフォーム費用
で退職金が減ってしまった。
こうしたケースは少なくありません。
また、
年金収入だけになった時、
住宅ローンに加えて
- 固定資産税
- 火災保険
- 修繕費
も発生します。
住宅ローンだけ見ていると、
本当の老後資金は見えてきません。
実は完済より大切なこと
私は、
「60歳までに完済しなければ危険」
とは考えていません。
なぜなら、
住宅ローンが残っていても、
十分な貯蓄や資産があれば問題ないからです。
反対に、
住宅ローンが無くても、
貯金が無ければ不安な老後になります。
つまり、
重要なのは住宅ローン残高ではなく、
家計全体のバランスなのです。
老後に住宅ローンを残さない方法
例えば、
- 借入額を抑える
- 頭金を入れる
- 繰上返済を活用する
- 老後資金を積み立てる
などがあります。
しかし、
無理な繰上返済で貯金を減らしてしまうのも危険です。
大切なのは、
住宅ローン返済と資産形成を両立することです。
俺流ポイント
私はいつも、
住宅ローンを考える時、
「定年後の自分は返済できますか？」
という視点を持っていただきたいと思っています。
住宅ローンで後悔する人は、
今の収入だけで考えます。
後悔しない人は、
65歳、70歳の自分まで想像しています。
家づくりの目的は、
家を建てることではありません。
老後も安心して暮らせることです。
だから私は、
住宅ローンを組む時から、
教育費だけでなく、
老後資金まで含めて計画することをおすすめしています。
住宅ローンは、
借りる時がスタートです。
本当に大切なのは、
完済する日まで安心して暮らせることだと思います。
