Q. 住宅ローンと保険見直しの関係とは？
A. 住宅ローンを組むときは、生命保険を見直す絶好のタイミングです。
住宅ローン加入時には、多くの人が団体信用生命保険（団信）に加入します。一般的な団信では、契約者が死亡または所定の障害状態になった場合、住宅ローン残高が保険で弁済されます。住宅金融支援機構
つまり、万一の際に必要だった「家族の住居費」が大きく減るため、これまでの死亡保険をそのまま残すと保障が重複する可能性があります。
ただし、団信があれば生命保険はすべて不要、という意味ではありません。
団信で消えるのは住宅ローンだけ
団信で住宅ローンが完済されても、次のお金は残ります。
- 遺族の生活費
- 子どもの教育費
- 葬儀・整理資金
- 固定資産税
- 火災保険や住宅の修繕費
- マンションの場合は管理費・修繕積立金
金融庁も、民間保険は公的保障で不足する部分を補うものと説明しています。金融庁「基礎から学べる金融ガイド」
したがって、保険は「契約している金額」ではなく、団信や遺族年金、預貯金を差し引いた不足額から考えます。
必要な死亡保障額の目安
遺族の生活費・教育費など
－ 団信でなくなる住宅ローン
－ 遺族年金
－ 預貯金・勤務先の保障
＝ 民間保険で補う金額
見直す保険と残す保険
| 保険の種類 | 見直し方 |
|---|---|
| 死亡保険 | 団信との重複を確認し、必要以上なら減額 |
| 医療保険 | 団信とは別物。公的保障と貯蓄を踏まえて判断 |
| 就業不能保険 | 病気で働けても団信が支払われないケースに備える |
| がん保険 | がん団信の支払条件と重複を確認 |
| 火災保険 | 生命保険とは別。住宅取得時に必ず検討 |
| 地震保険 | 火災保険だけでは地震による損害が原則対象外 |
特に確認したいのが、がん団信や疾病保障付き団信の「支払条件」です。診断だけで完済される商品もあれば、就業不能期間など一定条件が必要な商品もあります。
商品名だけで判断せず、どの状態になれば、いくら支払われるのかを確認してください。
月1万円の削減でも35年間なら420万円
保険を整理して月1万円削減できれば、単純計算で次の金額になります。
1万円×12か月×35年＝420万円
このお金を住宅ローンの借入額削減、修繕積立、教育費、老後資金に回せれば、家計の耐久力は大きく変わります。
反対に、保障を盛りすぎた団信と高額な生命保険を両方抱えれば、安心を買ったつもりで毎月の家計を苦しくすることがあります。
ペアローンは特に注意
夫婦がそれぞれ借りるペアローンでは、通常、一方に万一のことがあっても完済されるのはその人のローンだけです。もう一方の住宅ローンは残ります。
さらに、死亡した人が家計を支えていた場合、収入は減っても生活費や教育費は続きます。ペアローンでは「夫婦それぞれの残債」「収入割合」「団信の保障範囲」を分けて確認する必要があります。
俺流結論
住宅ローンを組んだら、保険は必ず一度全部並べてください。
ただし、保険料を下げることだけを目的にしてはいけません。
- 団信で何が保障されるか
- 公的保障はいくらあるか
- 万一でも残る生活費・教育費はいくらか
- 病気で働けない場合にローンを払えるか
- 削減した保険料を貯蓄へ回せるか
この順番で考えるべきです。
団信と保険を別々の担当者に勧められるまま契約すると、保障が重複しやすくなります。住宅ローン、生命保険、教育費、修繕費、老後資金まで一つの家計として見ることが重要です。
家を買う目的は、保険料と返済に追われることではありません。家族が安心して暮らせる状態をつくることです。
