Q：ネット銀行と地方銀行、住宅ローンはどちらがよい？

A：建売住宅ならネット銀行、注文住宅なら地方銀行が有利になる場合があります

ただし、金利だけでは決められません。

注文住宅では、土地代、着工金、中間金、完成金を複数回に分けて支払います。そのため、低金利でも必要な時期に融資できなければ利用できないからです。

比較すべきなのは、次の6項目です。

• 適用金利
• 融資手数料・保証料
• 団信の保障内容
• 土地先行融資・分割融資
• つなぎ融資の費用
• 審査や手続きの進めやすさ

ネット銀行のメリット

ネット銀行には、次の特徴があります。

• 金利が低い傾向にある
• 来店せず手続きできる
• 一部繰上返済手数料が無料の商品が多い
• 団信の保障が充実した商品がある
• 金利や条件を比較しやすい

会社員で収入が安定し、完成済みの建売住宅やマンションを購入する場合には、ネット銀行の低金利を活用しやすくなります。

ネット銀行の注意点

1．融資手数料が高い場合がある

ネット銀行では、借入額の2.2％を融資手数料とする商品があります。

3,500万円を借りる場合は、

3,500万円×2.2％＝77万円

です。

住信SBIネット銀行も、住宅ローンの事務取扱手数料を借入額の2.2％としています。住信SBIネット銀行「住宅ローン手数料」

表示金利が低くても、手数料を含めると地方銀行との差が小さくなる可能性があります。

2．注文住宅の支払いに対応できない場合がある

住宅ローンは、原則として建物完成時に実行されます。

しかし注文住宅では、その前に土地代、着工金、中間金が必要です。ネット銀行によっては、別会社のつなぎ融資を利用しなければなりません。

つなぎ融資には、金利、事務手数料、印紙代などがかかります。

最近は土地先行融資へ対応するネット銀行もありますが、すべての商品が対応しているわけではありません。住信SBIネット銀行「土地先行プラン」

3．手続きを自分で進める場面が多い

書類の不足や入力ミスがあると、審査や融資実行が遅れる可能性があります。

土地決済日や着工金の支払日が決まっている注文住宅では、単なる手続きの遅れが契約全体へ影響します。

地方銀行のメリット

地方銀行は、次のような人に向いています。

• 土地から購入して注文住宅を建てる
• 着工金・中間金の分割融資が必要
• 対面で相談しながら進めたい
• 自営業者・会社経営者
• 転職して間もない
• カーローンなど他の借入れがある
• 地域特有の土地や担保事情がある

山梨中央銀行の住宅ローンは、土地や建物代金の支払いに合わせた分割借入れに対応し、がん団信も金利上乗せなしと案内しています。山梨中央銀行「自由設計型住宅ローン」

ネット銀行より金利が高く見えても、つなぎ融資が不要になり、団信の上乗せもなければ、総額では有利になる場合があります。

金利差だけなら、いくら違う？

3,500万円を35年返済で借りた場合、金利差が年0.2％あると、毎月返済額の差は約3,500円、総返済額では約145万円の差になります。

金利差は無視できません。

しかし、ネット銀行で77万円の融資手数料とつなぎ融資費用が必要になり、地方銀行では分割融資と無料のがん団信が利用できるなら、単純な金利差だけでは結論を出せません。

次の合計額で比較してください。

35年間の利息＋融資手数料＋保証料＋つなぎ融資費用＋団信上乗せ額

俺流結論

ネット銀行と地方銀行のどちらがよいかは、金利ランキングだけでは決まりません。

完成済み住宅の購入は金利の低いネット銀行が有力。土地から注文住宅を建てる場合は、分割融資に対応できる地方銀行が有力です。

特に危険なのは、広告の最低金利だけを見てネット銀行に決め、後から、

• 土地代を融資できない
• 着工金が間に合わない
• つなぎ融資費用が必要
• 希望していた金利が適用されない

と分かることです。

住宅会社が勧める銀行をそのまま選ぶ必要はありません。しかし、金利だけで銀行を選ぶのも危険です。

最も低い金利ではなく、完成まで確実に資金が動き、総支払額が少ない住宅ローンを選ぶべきです。

関連FAQ

ネット銀行でも注文住宅を建てられますか？

可能です。ただし、土地先行融資、分割融資、つなぎ融資への対応を契約前に確認してください。

地方銀行の方が住宅ローン審査は通りやすいですか？

一律にはいえません。対面で事情を説明しやすい利点はありますが、最終的な判断は各金融機関の審査基準によります。

住宅会社が紹介する銀行を選ぶべきですか？

比較候補にはなりますが、金利、諸費用、団信、分割融資を含めて、最低2～3行は比較してください。