Q：住宅ローンのボーナス払いは危険？

A：ボーナス払いを前提にしなければ買えない家は危険です

住宅ローンのボーナス払いとは、毎月返済額を低くし、年2回のボーナス月に返済額を上乗せする方法です。

毎月の返済額が安く見えるため魅力的ですが、年間返済額が大きく減るわけではありません。

支払いの一部を、ボーナス月へ移しているだけです。

ボーナス払いで月々はいくら安く見える？

借入額3,500万円、金利年1.5％、35年返済、元利均等返済で比較します。

広告では「月々8万円台」と表示できます。

しかし、ボーナス月には通常返済と合わせて約21万4,600円必要です。年間では、ボーナス払いなしとほぼ変わりません。

つまり、月々が約2万1,500円安くなったのではなく、その分を年2回へ移しただけです。

ボーナスが減っても返済額は減らない

会社の業績、転職、病気、育児休業、景気悪化などにより、ボーナスは減額・不支給になる可能性があります。

しかし、ボーナスが出なくても住宅ローンの請求はなくなりません。

足りない分を、

• 預貯金から支払う
• カードローンで借りる
• 教育費を取り崩す
• 車検や税金の支払いを後回しにする

ようになれば、家計は急速に悪化します。

三菱UFJ銀行も、ボーナス払いには毎月返済額を抑えられる一方、ボーナス変動のリスクがあると説明しています。三菱UFJ銀行「住宅ローンのボーナス払いはおトク？」

ボーナス月は他の支出も重なる

ボーナスは住宅ローンだけに使えるお金ではありません。

山梨県の家庭では、次の支出も考える必要があります。

• 自動車税・車検
• 車の買い替え
• 固定資産税
• エアコン・給湯器の交換
• 子どもの入学費用
• 家族旅行
• 老後資金
• 住宅修繕費

住宅ローンがボーナスを先に確保してしまうと、急な支出へ対応できなくなります。

ボーナス払いは途中でやめられる？

金融機関の承認を得て、毎月払いへ変更できる場合があります。

ただし、ボーナス返済をなくした分、毎月返済額は増えます。

住宅金融支援機構の例では、2,000万円の借入れでボーナス返済を取りやめると、毎月返済額が5万3,879円から7万6,964円へ増えています。住宅金融支援機構「返済方法の変更例」

希望すればいつでも簡単に変更できるとは限らず、審査や変更手続きが必要な場合もあります。

ボーナス払いを利用してもよい人

次の条件を満たすなら、少額のボーナス払いは選択肢になります。

• ボーナスがなくても預貯金から返せる
• 毎月払いだけでも購入可能な住宅総額
• 生活防衛資金が十分に残っている
• 教育費と車の買い替え費用を確保している
• ボーナス返済額を小さく設定している
• 夫婦どちらかの収入減も計算している

ただし、これらを満たす人なら、最初からボーナス払いを設定する必要性は高くありません。

おすすめは「ボーナス払いゼロ」

住宅ローンは毎月返済だけで組み、ボーナスが出た場合は別口座へ残す方法が安全です。

貯まったお金は、状況に応じて次の目的へ使えます。

• 教育費
• 生活防衛資金
• 車の買い替え
• 住宅修繕費
• 老後資金
• 余裕があれば繰上返済

ボーナス払いは返済義務ですが、任意の繰上返済なら、その年の家計状況に合わせて実行するかを選べます。

俺流結論

住宅営業がボーナス払いを使う最大の理由は、家を安くするためではありません。

月々の返済額を安く見せるためです。

「月々8万円台」と聞いたら、必ず次の数字を確認してください。

1. ボーナス月はいくら払うのか
2. 年間返済額はいくらか
3. ボーナスなしなら毎月いくらか
4. 金利3％ならいくらになるか
5. ボーナスがゼロでも返済できるか

ボーナス払いを使わなければ買えない家は、そもそも予算オーバーです。

家を建てた後も旅行へ行き、車を買い替え、教育費を払い、家族が笑顔で暮らすために、住宅ローンはボーナス払いゼロを基本に考えるべきです。

関連FAQ

ボーナス払いにすると総利息は減りますか？

返済条件によりますが、単に毎月分をボーナス月へ移すだけなら、大幅には減りません。

ボーナスが出ない年は支払いを延期できますか？

原則としてできません。支払いが難しい場合は、延滞する前に金融機関へ相談してください。

ボーナスを繰上返済へ使う方がよいですか？

生活防衛資金、教育費、車の買い替え費用を確保した後の余裕資金なら選択肢になります。