住宅価格が上昇している今、
ペアローンを利用する方が増えています。
特に共働き夫婦の場合、
「ペアローンにすれば希望の家が買えますよ」
と提案されることも少なくありません。
結論から言うと、
ペアローンはメリットもありますが、リスクも非常に大きい住宅ローンです。
まずメリットからお話しします。
ペアローンとは、
夫婦それぞれが住宅ローンを組む方法です。
例えば、
夫3,000万円
妻2,000万円
という形で借りることができます。
その結果、
単独では借りられない金額でも借入可能になることがあります。
また、
夫婦それぞれが住宅ローン控除を利用できるため、
税制面で有利になるケースもあります。
ここだけ見ると、
ペアローンは非常に魅力的に見えます。
しかし、
私が心配するのはその先です。
住宅ローンは35年続くこともあります。
その間、
夫婦が今と同じ働き方を続けられる保証はありません。
例えば、
- 出産
- 育児
- 転職
- 病気
- 介護
など、
人生にはさまざまな変化があります。
もし奥様が仕事を辞めたり、
勤務時間を減らしたりした場合、
住宅ローンの負担は一気に重くなります。
また、
夫婦それぞれがローン契約者になるため、
どちらか一方に万が一のことが起きても、
もう一方のローンは残るケースがあります。
意外と見落とされるのが、
離婚リスクです。
もちろん離婚を前提に家を建てる人はいません。
しかし、
実際には住宅ローンが原因で夫婦関係が悪化するケースもあります。
ペアローンは、
家を買う時は有利に見えても、
将来のリスクを夫婦で背負う契約でもあるのです。
ペアローンが向いている人
ペアローンが向いているのは、
- 共働きを長期的に継続する予定がある
- 夫婦とも安定した収入がある
- 十分な貯蓄がある
- 借入額に余裕がある
こうしたケースです。
反対に、
ペアローンでなければ希望の家が買えない場合は、
一度立ち止まって考えた方が良いかもしれません。
俺流ポイント
私はいつも、
ペアローンを組む前に
「どちらかの収入が半分になっても大丈夫ですか？」
とお聞きします。
住宅ローンで後悔する人は、
今の世帯収入だけを見ています。
後悔しない人は、
将来のリスクまで見ています。
ペアローンは、
借入額を増やすための制度ではありません。
本来は、
夫婦が無理なく家を持つための制度です。
もしペアローンを組まなければ家が買えないのであれば、
それは家の予算が高過ぎるというサインかもしれません。
家づくりで本当に大切なのは、
大きな家を建てることではありません。
35年後も夫婦が笑顔で暮らしていることです。
私はその視点を忘れないでほしいと思っています。
