宅ローンを検討している方から、
よくいただく質問の一つが、
「カーローンが残っていても住宅ローンは組めますか？」
というものです。
結論から言うと、組むことは可能ですが、不利になる場合があります。
なぜなら銀行は、住宅ローンだけを見るのではなく、
すべての借入を含めて返済能力を判断するからです。
例えば、車のローンが毎月3万円ある場合、
銀行から見ると、すでに毎月3万円の返済義務を負っている状態です。
つまり、住宅ローンに回せるお金が少なくなるため、
借入可能額が減ることがあります。
例えば、年収500万円の方でも、
カーローンが無い場合と、毎月4万円のカーローンがある場合では、
借入できる金額が数百万円変わることもあります。
車のローンは意外と影響が大きい
住宅購入を考えている時に、
先に車を購入してしまう方がいます。
しかし、住宅ローン審査という視点で見ると、
順番は逆の方が有利な場合があります。
例えば、
400万円の自動車ローンを組んだ直後に、
住宅ローンを申し込むと、銀行から見る借入負担は大きくなります。
結果として、住宅ローンの借入額が減ったり、
条件が厳しくなったりすることがあります。
残高が少なくても影響する？
残高が少ない場合は、
大きな問題にならないこともあります。
しかし、銀行は完済予定や月々の返済額も確認しています。
そのため、「あと少しだから大丈夫」
とは言い切れません。
住宅ローン審査前には、
現在の借入状況を整理しておくことが大切です。
カーローンを完済した方が良い？
ケースによります。
もし完済しても十分な貯蓄が残るのであれば、
完済した方が有利になることがあります。
しかし、住宅購入資金として必要な自己資金まで使ってしまうのは危険です。
大切なのは、住宅ローン審査だけではなく、
家を建てた後の生活です。
銀行が見ている本当のポイント
銀行が見ているのは、
車のローンそのものではありません。
「返済負担率」です。
つまり、年収に対して、
どれくらいの返済を抱えているか。
カーローンも、住宅ローンも、教育ローンも、
すべて合算して判断されます。
俺流ポイント
私は住宅相談の際、
住宅購入を考え始めたら、
できるだけ新たな借入は増やさないことをおすすめしています。
特に、家を建てる直前の
- 車の買い替え
- 高額なローン契約
- カードローン利用
は注意が必要です。
住宅ローンで後悔する人は、「借りられるか」で考えます。
後悔しない人は、「家を建てた後も余裕があるか」で考えます。
車は数年で買い替えます。
しかし、住宅ローンは35年続くこともあります。
だから私は、住宅購入を考えているなら、
まず家づくりを優先して資金計画を立てることをおすすめしています。
