近年の住宅価格上昇により、
共働き世帯の収入を前提に住宅ローンを組む家庭が増えています。
実際、住宅展示場や住宅会社でも、
「ご夫婦の収入を合算すればもっと良い家が建てられますよ」
という提案を受けることがあります。
結論から言うと、
共働きローン自体が危険なのではありません。
しかし、
共働きが35年間続くことを前提にした住宅ローンは危険です。
家を建てる時は、多くの家庭で夫婦とも働いています。
しかし人生は住宅ローン契約時のまま続くわけではありません。
例えば、
- 出産
- 育児
- 子どもの病気
- 親の介護
- 転職
- 独立
- 病気やケガ
など、さまざまな出来事が起こります。
現在は世帯年収800万円でも、
10年後も同じとは限りません。
むしろ、働き方が変わる可能性の方が高いかもしれません。
住宅ローンで苦しくなる家庭の多くは、
「今の世帯収入なら大丈夫」で判断しています。
しかし、本当に考えるべきなのは、
「どちらか一人の収入が減っても返済できるか」です。
例えば、
夫婦で年収800万円。
住宅ローンは4,500万円。
今なら問題なく返済できるかもしれません。
しかし、奥様が育児のために時短勤務になった。
または退職した。
その瞬間、住宅ローンの負担率は大きく上昇します。
家計に余裕が無くなると、まず削られるのは生活の楽しみです。
- 旅行
- 外食
- 趣味
- 貯蓄
そして最終的には、
住宅ローンそのものが重荷になってしまいます。
共働きローンが向いている人
もちろん、共働きローンが悪いわけではありません。
例えば、
- 十分な貯蓄がある
- 借入額に余裕がある
- 奥様の職業が安定している
- 万が一の時の備えがある
こうした家庭であれば問題ないケースもあります。
重要なのは、共働き収入を使って借りることではなく、
共働き収入が無くなった時を想定しているかどうかです。
俺流ポイント
私は住宅ローン相談の時、必ずこう考えます。
「ご主人一人の収入になったらどうなりますか？」
もちろん、現実的には共働きが続く可能性も高いでしょう。
しかし、住宅ローンは35年です。
35年間何も起きない人生はありません。
だから私は、共働き収入は
借入額を増やすためではなく、家計を楽にするために使うべき
だと思っています。
住宅ローンで後悔する人は、
今の収入で考えます。
後悔しない人は、
将来のリスクで考えます。
家づくりの目的は、
大きな家を建てることではありません。
家を建てた後も家族が笑顔で暮らし続けることです。
その視点で考えると、
共働きローンの本当の安全性が見えてくると思います。
