60代で組んだ住宅ローンは、退職金で早めに一括返済した方がいいですか？

Q

61歳です。建て替えのために住宅ローンを組む予定です。退職金も入るので、「早く返済した方が安心」と思っていますが、退職金を使って一括繰上返済するべきでしょうか？それとも手元に現金を残した方が良いのでしょうか？

結論

60代では、「住宅ローンを早く返すこと」よりも、「老後資金を減らさないこと」を優先するケースが多くあります。

昔は、

「借金は早く返すべき」

という考え方が一般的でした。

しかし現在は、

• 医療費
• 介護費
• 長寿化
• 物価上昇

などを考えると、

退職金をすべて繰上返済へ使うことは慎重に判断すべきです。

一括返済のメリット

もちろん、

一括返済にはメリットがあります。

例えば、

• 利息負担が減る
• 毎月の返済がなくなる
• 精神的な安心感がある

という点です。

一括返済のデメリット

一方で、

退職金を使い切ると、

• 医療費
• 介護費
• 車の買い替え
• 家電の故障
• 災害への備え

など、

急な出費への対応が難しくなる可能性があります。

一度返済したお金は、簡単には戻せません。

金利も判断材料

現在の住宅ローン金利が比較的低い場合は、

無理に一括返済せず、

手元資金を残した方が安心できるケースもあります。

一方で、

金利や返済期間によっては、

繰上返済が有利になる場合もあります。

個別に試算することが重要です。

団体信用生命保険も確認

住宅ローンには、

団体信用生命保険（団信）が付いていることが多くあります。

万一の場合、

ローン残高が保険で返済されるケースもあります。

繰上返済を検討する際は、

この保障も考慮しましょう。

一部繰上返済という選択肢

「全額返済」だけではなく、

一部だけ繰上返済する方法もあります。

例えば、

毎月の返済額を減らしたり、

返済期間を短くしたりできます。

無理なく返済できる方法を選びましょう。

シニア世代がFPへ相談したいこと

建て替え前に、

次の内容を相談すると安心です。

• 一括返済と手元資金、どちらを優先すべきですか？
• 老後資金は十分ありますか？
• 年金生活でも返済できますか？
• 団信の保障内容は？
• ライフプランも作れますか？

建て替えるなら毎月の支出を減らせる住宅性能を

住宅ローンだけでなく、

毎月の光熱費も重要です。

おすすめは、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
• UA値0.46以下
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
• 第一種熱交換換気
• 長期優良住宅

高性能住宅なら、

毎月の固定費を抑えやすくなります。

法律・制度の根拠

住宅ローンの繰上返済は、

各金融機関の契約内容によって異なります。

また、

団体信用生命保険は、

金融機関ごとに保障内容が異なります。

退職金を使う前に、

金融機関やファイナンシャルプランナーへ相談することをおすすめします。

デザインハウス甲府からのアドバイス

山梨県でも、

60代のお客様から、

「退職金で住宅ローンを全部返した方がいいですか？」

というご相談をよくいただきます。

私たちは、

「ローンをゼロにすること」よりも、

「老後のお金を残すこと」

を大切に考えています。

例えば、

団体信用生命保険の保障や、

住宅ローン控除（利用できる場合）、

手元資金とのバランスを考えると、

一括返済しない方が安心できるケースもあります。

また、

建て替える住宅は、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6
• 長期優良住宅
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）

を基本仕様とし、

光熱費や維持費まで考えた住まいをご提案しています。

住宅ローンは、早く返すことが正解とは限りません。

「返済した後も安心して暮らせるか」まで考えることが、60代からの建て替えでは何より大切だと私たちは考えています。