Q. 家計簿をつけるべき？

A. 住宅購入を考えているなら必要です。ただし、1円単位で記録する必要はありません。

家計簿の目的は、細かい支出を反省することではありません。

住宅ローンを払った後に、

• 教育費を積み立てられるか
• 車を買い替えられるか
• 住宅を修繕できるか
• 収入が減っても生活できるか
• 老後資金を残せるか

を確認することです。

毎日のコーヒー代を記録して疲れるより、住宅、保険、車、通信、教育などの大きな支出を把握する方が効果的です。

家計簿をつけないと住宅予算を決められない

住宅会社や金融機関では、年収から住宅ローンの借入可能額を計算できます。

しかし、年収だけでは返せる金額は分かりません。

同じ年収600万円でも、家庭によって支出は違います。

• 子どもの人数
• 車の台数
• 保険料
• 習い事・塾
• 奨学金やカーローン
• 親への援助
• 外食・旅行
• 将来の進学希望

毎月いくら使い、年間でいくら残っているか分からなければ、安全な住宅予算は計算できません。

家計簿をつけずに家を買うことは、燃料残量を見ずに長距離運転を始めるようなものです。

1円単位の家計簿は必要ない

家計簿が続かない最大の理由は、細かく記録しすぎることです。

• スーパーのレシートを品目ごとに分ける
• 現金支出を毎日入力する
• 数十円の誤差まで合わせる
• すべての支出を細かく分類する

住宅資金計画では、ここまで行う必要はありません。

最初に把握するのは、次の5項目です。

月単位で大まかに把握できれば、住宅購入の判断には十分役立ちます。

最初に固定費を確認する

固定費は毎月自動的に出ていくため、一度見直すと効果が続きます。

確認する項目は次のとおりです。

• 家賃
• 駐車場代
• 生命保険
• 医療保険
• 自動車保険
• 携帯電話
• インターネット
• 動画・音楽などの定額サービス
• 習い事・塾
• 奨学金
• カーローン
• リボ払い
• その他の分割払い

月5,000円の固定費でも、年間では6万円、10年間では60万円です。

毎日の食費を無理に削る前に、使っていない保険や定額サービスを確認する方が、生活への負担を抑えながら支出を減らせます。

特別費を忘れてはいけない

毎月の家計が黒字でも、貯金が増えない家庭があります。

原因の多くは、毎月発生しない特別費です。

• 自動車税
• 固定資産税
• 車検
• 自動車整備
• 火災・地震保険
• 家具・家電
• 旅行
• 帰省
• 入学・進学
• 冠婚葬祭
• 医療費
• 住宅修繕

例えば、毎月3万円黒字でも、年間60万円の特別費があれば、年間収支は24万円の赤字です。

家計は月単位ではなく、年間で確認する必要があります。

ボーナスを収入に入れなくても暮らせるか

ボーナスを前提に住宅ローンを組むと、減額や不支給になった場合に家計が崩れます。

安全性を確認するときは、まずボーナスを除いた毎月の収入だけで計算します。

ボーナスは次の目的へ優先的に振り分けます。

• 税金・保険
• 車検・車の買い替え
• 教育費
• 住宅修繕
• 生活防衛資金
• 老後資金

ボーナスを住宅ローン返済と日常生活費の補填に使わなければならない場合、毎月の固定費が高すぎる可能性があります。

住宅購入前に3か月記録する

住宅購入を考え始めたら、最低3か月間の家計を記録してください。

3か月あれば、食費、光熱費、日用品、外食などの平均を把握できます。

さらに、過去1年間の銀行口座とクレジットカードの履歴から、特別費を確認します。

3か月で確認する数字

• 毎月の手取り収入
• 毎月の生活費
• 現在の住居費
• 毎月のローン返済
• 教育費
• 毎月の積立額
• 実際に増えた預金額

家計簿上では月5万円余っているのに、1年間で預金が20万円しか増えていなければ、記録されていない支出が年間40万円あります。

計算上の黒字ではなく、預金残高が実際に増えたかで確認します。

家計簿より預金残高が正直

家計簿の入力を間違えても、預金残高はごまかせません。

1年前の預金残高が500万円で、現在が530万円なら、年間で実際に増えた金額は30万円です。

ボーナスを含む年間手取りが550万円なら、年間支出はおおよそ520万円だったことになります。

住宅購入前には、次の式で確認してください。

年間手取り収入－1年間で増えた金融資産＝年間支出

投資商品の価格変動、贈与、臨時収入、大きな資産購入がある場合は調整します。

細かなレシートがなくても、家計全体の実態を把握できます。

住宅購入後の家計を作る

現在の家計が分かったら、住宅購入後の支出へ置き換えます。

現在の家計

住宅購入後

家賃8万円が住宅ローン9万円になるだけなら、月1万円の増加に見えます。

しかし、固定資産税、保険、修繕積立を加えると月4万円増え、家計は赤字になります。

この場合は住宅予算を下げるか、固定費を見直す必要があります。

住宅ローン以外の住宅費を入れる

住宅購入後の家計簿には、次の費用を月割りで入れます。

住宅ローンが月9万円なら、実質住宅費は約11万4,000〜12万6,000円です。

「家賃と同じ返済額」という説明だけで判断してはいけません。

教育費は支出ではなく先取り積立にする

教育費は、必要になった月に支払うだけでは準備できません。

大学資金500万円を、子どもが8歳から18歳までの10年間で準備するなら、運用益を考慮しない単純計算で月約4万1,700円です。

住宅ローンを払った後に余った金額を教育費へ回すのではありません。

給料が入った時点で、教育費を別口座へ移します。

子どもが二人なら、進学時期と必要額を一人ずつ分けて管理してください。

家計簿は5つの口座で簡単になる

家計を細かく記録する代わりに、お金の置き場所を分ける方法があります。

1. 生活口座

食費、光熱費、通信費、日用品など、毎月の生活に使います。

2. 住宅口座

住宅ローン、固定資産税、火災・地震保険、修繕費を管理します。

3. 教育口座

学費、塾、受験、大学進学資金を積み立てます。

4. 車・特別費口座

車検、税金、車の買い替え、旅行、家電などに使います。

5. 生活防衛・老後口座

収入減少、病気、介護、老後に備えます。

給料日に自動で振り分ければ、毎日の家計簿を細かくつけなくても、目的別の残高を確認できます。

家計簿アプリを使う場合

家計簿アプリを使うなら、銀行口座とクレジットカードを連携し、自動記録を中心にします。

分類は細かくしすぎず、次の程度で十分です。

• 住居
• 食費・日用品
• 光熱・通信
• 教育
• 車
• 保険
• 娯楽
• 特別費
• 貯蓄・投資

毎日確認する必要はありません。

月に一度、夫婦で30分程度確認し、次の3点だけ話し合います。

• 今月の赤字・黒字
• 大きかった支出
• 来月予定されている特別費

家計簿を夫婦どちらかへの監視や責任追及に使うと続きません。

家族の目標を守るための資料として使います。

削ってはいけない支出もある

家計改善というと、すべての支出を削ろうとしがちです。

しかし、次の支出まで無理に削るべきではありません。

• 子どもの必要な教育費
• 健康維持に必要な医療費
• 十分な食費
• 火災・地震保険
• 住宅修繕
• 家族で過ごすための最低限の娯楽費

先に見直すのは、住宅予算、車の購入額、過剰な保険、使用していない定額サービスなどの大きな固定費です。

月3万円高い住宅ローンを組み、毎日の食費を1,000円削る生活は長続きしません。

家計簿から住宅予算を逆算する

住宅予算は、年収からではなく、現在の家計から逆算します。

例えば、現在の家賃が8万円で、毎月5万円貯金できている家庭でも、5万円すべてを住宅ローンの増額へ使ってはいけません。

その5万円には、将来必要になる次のお金が含まれています。

• 教育費
• 車の買い替え
• 住宅修繕
• 老後資金
• 収入減少への予備費

現在の家賃に追加できるのは、必要な積立額を引いた後の金額です。

家計簿をつけても意味がない使い方

次のような使い方では、記録しても家計は改善しません。

• 記録するだけで振り返らない
• 数百円の支出だけを責める
• 年間の特別費を入れない
• ボーナスを毎月の赤字補填に使う
• 預金残高を確認しない
• 住宅購入後の家計を作らない
• 夫婦で数字を共有しない

家計簿の目的は、きれいな表を作ることではありません。

住宅予算や積立額を決め、実際の行動を変えることです。

俺流結論

住宅購入を考えているなら、家計簿はつけるべきです。

ただし、毎日の支出を1円単位で記録する必要はありません。

把握すべきなのは、

• 毎月の固定費
• 平均的な生活費
• 年間の特別費
• 目的別の積立額
• 実際の資産残高

この5つです。

家計が分からない状態で住宅ローンを組むと、借りられる金額が住宅予算になってしまいます。

しかし、本当に必要なのは、教育費、車、修繕費、老後資金を確保した後に、住宅へいくら使えるかを知ることです。

家計簿は、過去のお金を反省するためのものではありません。

家を建てた後も家族が困らないように、未来のお金を守るためのものです。