否決後の再スタートは、どの順番で進める？
結論 :契約期限を守り現状整理から再スタートする
A 住宅ローンが否決されたら、最初に土地・建物の契約と支払いの期限を確認し、その後に申込内容と家計を整理します。すぐ別銀行へ出すことだけを優先しないでください。ローン特約の承認取得・解除期限、契約金の扱い、追加発注等について、期限前の対応が必要な場合があります。
否決は、借入計画をそのまま進めてよい根拠にはなりません。既に契約している場合は、金融機関へ結果と次の相談可能な内容を確認し、住宅会社や不動産会社へ状況を共有します。契約上の判断に迷うときは、契約書と審査通知を専門家へ示してください。[資料10]
否決後は、すぐ別銀行へ同じ申込みを送る前に、土地・工事の契約期限と支払いを確認します。次に、回答区分、申込条件、正しい収入・借入・物件を整理します。詳細理由が分からなくても、確認できる事実はあります。住宅会社の期待する工期に合わせて無理な条件へ進むのでなく、家族の総予算を戻し、次の候補を選ぶ理由を明確にすることが重要です。
結果と申込条件を本人が確認する
銀行名、商品、希望額、返済期間、申込日、結果の通知日を控えます。否決、減額、条件付き、資料不足の保留を分け、紹介者の解釈だけでなく正式な回答を確認してください。否決理由の詳細が開示されない場合も、本人が対象条件や再相談の方法を聞くことはできます。
住宅会社が申込みを手伝った場合は、本人が出した内容の控えを確認します。年収、雇用、既存返済、物件、名義、使途等が実態と合うかを点検してください。入力ミスや資料の不一致があれば、訂正で再確認できるか申込先へ聞きます。事実を変えて別銀行へ出す方法は採りません。
銀行へ、否決、減額、条件付き、資料不足等の区分を本人が確認します。申込額、期間、合算、物件等の控えを保管します。前回の説明に誤りがあれば、正しい資料と訂正点を整理します。内部基準を外部から推測し、特定の借入や病歴が原因と決めつけません。銀行が説明できる対象条件、必要資料、再相談の扱いを確認し、次の行動へ使います。
返済と現金の一覧を作り直す
現在のローン、分割、リボ、保証等を、残高と毎月額、完済日、名義で整理します。自己資金は、住宅代金へ使う分と、諸費用・生活・事業等に残す分を分けます。審査へ通すため全部完済する前に、金融機関へ効果と必要条件を確認してください。
家づくりの総額も最新版へ更新します。初期の建物価格だけで借入を考えていたなら、土地、付帯工事、申請、外構、入居用品等を加えた不足額を出します。借入可能額を増やす話だけでなく、予算を下げることで生活が安定する案も比較することが重要です。
家計は、現預金、既存借入、月支出、年払い、住宅総額、未確定費用、残す資金を一枚にします。仮定例で総額3,000万円、使える自己資金200万円なら必要融資2,800万円ですが、予備費を使い切る計画なら金額の再検討が必要です。承認のための借入額調整と、生活を守るための総額調整を分け、無理な別借入で不足を埋めないようにしてください。
信用情報は必要なら本人が確認する
支払いの履歴等に心当たりがある場合は、本人が公式の開示制度を利用できます。ただし、開示は否決理由を特定する検査ではなく、記録の確認です。報告書に問題が見えなくても、物件や年収、団信等の条件は残ります。すべての否決を信用情報だけの問題として扱わないでください。
住宅会社へ報告書一式を当然に出す前提にせず、本人が内容を確認して必要な疑問を登録元や銀行へ照会します。CICは第三者による報告書の提出要求へ慎重な検討を求めています。正しい記録を消すサービスや、通過を保証する紹介へ頼らないようにしましょう。[資料14]
信用情報に心当たりがある場合、必要な機関の本人開示で契約・支払等を確認します。開示は否決理由が出る手続きではありません。誤記は登録元へ、正しい記録は返済・家計へ対応します。住宅会社へ全報告書を渡すことを当然とせず、本人が必要な事実を銀行へ直接相談する方法を確認します。削除や審査通過を保証する代行へ頼らないことが大切です。
次の候補は条件の違いで絞る
次の商品では、働き方、認定年収、物件、保証方式、団信、途中払い等の何が変わるかを確認します。同じ内容を銀行名だけ替えて繰り返すより、対象条件が合う根拠を確かめてください。保証会社が同じ場合の相談も、意味があるかを個別に照会します。
希望額を下げる、自己資金を増やす、次の収入資料を待つ、土地や建物を見直す案も並べます。どの案も承認の保証ではありませんが、実際に変更できる条件を明らかにします。住宅会社には、予算別の具体的な設計・費用と、待つ場合の見積有効期限や支出を示してもらいましょう。
次の候補は、勤務・所得の扱い、保証、団信、物件、資金使途、途中払い等で何が合うかを比較します。「前と別銀行」だけでは理由が弱い場合があります。仮定例で借地が対象外だったなら、年収を上げる工夫より、借地を扱う商品の確認が先です。本人の条件を正確に示し、商品対象と家族の返済予算が一致する候補へ絞ってください。
再申込みは変更内容と期限を確認して行う
銀行へは「現在の条件で対象か」「前回から何を確認し直すか」「どの資料が必要か」を聞きます。再申込みの前に、契約を続ける条件、期限延長等の合意、本人の家計が整っているかを確認してください。審査結果を取り返すこと自体を目標にしないことが大切です。
再スタートの順番は、契約期限、事実の点検、家計と総額、対象商品の確認、必要資料の提出です。否決を受けて焦るほど、不正な書類や過大な借入の提案に近づかないようにします。家族が建てた後も困らない額と条件へ戻し、正確な資料で次の相談を進めましょう。
前の申込みを取り下げる必要がある場合は、その完了と費用の扱いを確認します。次の銀行へ申込みを出しただけで、前の手続きが自動で終わったと考えないでください。各銀行の契約状況と資料を整理し、本人が今どの商品を進めているか説明できる状態で再相談します。
再申込み時は、変更点、提出資料、希望条件、結果予定、契約期限を確認します。待つなら、何の実績を積み、いつ再相談するかを決めます。購入延期も家賃・貯蓄・家族予定と比較します。否決を取り返すこと自体を目的にせず、申告と契約、資金繰り、生活が成立する条件へ再計画します。承認された後も、実行までの残条件を管理してください。
関連URL
1 ドコモSMTBネット銀行 住宅ローン審査結果の詳細への回答
審査の詳細に回答しない銀行の対応例を確認できます。理由を決めつけず、確認できる条件と資料から見直します。
https://help.netbk.co.jp/faq_detail.html?id=6963
2 CIC 本人による信用情報の開示
本人が信用情報を開示する手続きを確認できます。必要な事実確認の一つとして使い、否決原因の断定には使いません。
