Q. 住宅購入後に貯金ゼロは危険？

A. 非常に危険です。頭金や諸費用を払った後も、最低でも生活費の6か月分、できれば1年分の現金を残してください。

住宅が完成しても、支出は終わりません。

引越し、家具・家電、不動産取得税、固定資産税、車検、設備交換などが続きます。貯金ゼロで入居すると、数十万円の出費でも自動車ローン、分割払い、リボ払いへ頼る可能性があります。

住宅ローンを減らすことより、住宅購入後も現金を残すことが先です。

いくら残せばよい？

基本となる計算は次のとおりです。

毎月の生活費と住宅ローン返済額
×6～12か月
＋入居後1年間の予定支出

例えば、住宅ローンを含む毎月の支出が35万円なら、

さらに、引越し、家具・家電、税金などに100万円必要なら、入居時に残したい現金は310万～520万円が目安になります。

総務省の2025年家計調査では、二人以上の世帯の消費支出は月平均31万4,001円でした。総務省統計局

ただし、必要額は家族構成や収入の安定性によって異なります。

6か月分でよい家庭、1年分必要な家庭

6か月分を一つの目安にできる家庭

• 夫婦とも安定した収入がある
• 近い将来に大きな教育費がない
• 車の買い替えが当面ない
• 医療・就業不能保障を確認している
• 毎月十分に貯蓄できる

1年分以上を残したい家庭

• 自営業・会社経営者
• 歩合給や賞与の割合が高い
• 一人の収入に依存している
• 50代・60代で再就職が難しい
• 子どもの進学が近い
• 車を2台以上保有している
• 親の介護が始まる可能性がある

「平均でいくら」ではなく、自分の家庭で収入が止まったとき、何か月耐えられるかを計算します。

入居直後に発生しやすい支出

特に危険なのが、建築見積りに含まれていなかったエアコン、カーテン、外構を入居直前に追加するケースです。

新築だから当分お金がかからないとは限りません。

頭金を入れすぎてはいけない

頭金を増やせば、借入額と毎月返済額は下がります。しかし、そのために預金を使い切るのは危険です。

例えば、貯金500万円の家庭が頭金を400万円入れると、残る現金は100万円です。

頭金を200万円に抑え、200万円を手元に残した場合、借入額は200万円増えます。金利1.5％・35年返済なら、毎月返済額の差は概算で約6,100円です。

毎月約6,100円を下げるために、現金200万円を失うべきかを考えてください。

金利負担は増えますが、失業、病気、車の故障に対応できる現金には大きな価値があります。

貯金ゼロで起きる悪循環

住宅購入後に次のような流れへ入ると危険です。

貯金ゼロで入居
↓
家具・家電を分割払い
↓
車が故障して自動車ローン
↓
固定資産税をボーナスで支払う
↓
収入減少でリボ払い
↓
住宅ローン返済が困難になる

住宅ローン自体が低金利でも、他の高金利借入れが増えれば、家計全体は悪化します。

すでに貯金ゼロならどうする？

まず、繰上返済や投資を止め、現金の再構築を優先します。

1. 家具・家電の追加購入を止める
2. 外構は必要最低限にする
3. ボーナスを使わず現金で残す
4. NISAの新規積立額を一時的に下げる
5. 高金利のリボ・カードローンを増やさない
6. 毎月の固定費を見直す
7. 生活費6か月分まで自動積立する

預金がない状態で、住宅ローンの繰上返済をしてはいけません。

契約前に確認する数字

住宅会社へ、次の金額を出してもらってください。

• 土地取得総額
• 建物・付帯工事総額
• 外構費
• 融資・登記・保険などの諸費用
• 家具・家電・引越し費用
• 建築後に残る預金額

最後の「建築後に残る預金額」がゼロなら、住宅総額を下げる必要があります。

俺流結論

住宅購入後に貯金ゼロになる計画は、予算内とはいえません。

住宅会社は完成時に代金を受け取ります。しかし、お客様の生活と返済は、その後30年、35年と続きます。

危険な営業トークは、

「頭金を多く入れれば安心です」
「家具・家電は後から考えましょう」
「ボーナスで貯金できます」
「新築だから修繕費は不要です」

というものです。

家を建てる目的は、預金残高をゼロにして立派な住宅を持つことではありません。

住宅の広さや設備を少し抑えてでも、入居後に生活費6か月～1年分の現金を残す。家族を守るのは、豪華なオプションではなく手元の現金です。