住宅ローンを調べていると、
必ずと言っていいほど目にするのが
「フラット35」
です。
名前は聞いたことがあっても、
「普通の住宅ローンと何が違うの？」
と思う方も多いのではないでしょうか。
結論から言うと、
フラット35は、借りた時の金利が完済まで変わらない住宅ローンです。
一般的な変動金利型住宅ローンは、
将来の金利変動によって返済額が変わる可能性があります。
しかしフラット35は、
契約時の金利が35年間固定されます。
つまり、
今後どれだけ金利が上昇しても、
毎月の返済額は変わりません。
これが最大の特徴です。
なぜ「フラット35」という名前なの？
フラット35は、
最長35年間の固定金利住宅ローンです。
国の住宅支援機関である
住宅金融支援機構
と民間金融機関が提携して提供しています。
そのため、
一般的な銀行ローンとは少し仕組みが異なります。
フラット35のメリット
① 将来の金利上昇を心配しなくて良い
これが最大のメリットです。
例えば、
今後日本の金利が上昇したとしても、
契約時の返済額は変わりません。
教育費や老後資金の計画も立てやすくなります。
② 返済計画が立てやすい
35年間、
住宅ローン返済額が変わらないため、
家計管理がしやすくなります。
③ 自営業者にも利用しやすい
銀行によっては審査基準が異なりますが、
自営業者や個人事業主の方でも利用しやすい場合があります。
フラット35のデメリット
① 当初金利は高め
一般的に、
変動金利より金利は高くなります。
そのため、
現在の毎月返済額だけを比較すると、
変動金利の方が安く見えることがあります。
② 金利が下がっても恩恵を受けられない
固定金利なので、
将来金利が下がった場合でも、
契約時の金利のままです。
フラット35が向いている人
私は次のような方に向いていると思います。
- 金利上昇が不安
- 毎月の返済額を固定したい
- 長期的な資金計画を重視したい
- 共働き収入に頼りたくない
- 将来の不確実性に備えたい
フラット35が向いていない人
逆に、
- 金利上昇リスクを理解している
- 家計に余裕がある
- 早期完済予定
という方は、
変動金利の方が有利になるケースもあります。
俺流ポイント
私は住宅ローン相談で、
よくこうお話します。
「変動金利は今の安心、フラット35は将来の安心」
どちらが得かは、
35年後にならなければ分かりません。
しかし、
住宅ローンで本当に大切なのは、
金利予想を当てることではありません。
家族が安心して暮らし続けられることです。
住宅ローンで後悔する人は、
目先の金利だけを見ています。
後悔しない人は、
35年後の暮らしまで見ています。
私は、
金利の低さよりも、
安心して眠れる住宅ローンを選ぶ方が大切だと思っています。
