住宅ローンの相談をしていると、

「年収もあるのに審査に落ちました」

という話を聞くことがあります。

実は、

住宅ローン審査は年収だけで決まるわけではありません。

銀行が見ているのは、

「この人は35年間きちんと返済できるか」

です。

そのため、

年収が高くても審査に通らないことがありますし、

年収がそれほど高くなくても通る方もいます。

理由① カーローンや借入が多い

住宅ローン審査では、

現在の借入状況が確認されます。

例えば、

• カーローン
• 教育ローン
• カードローン
• キャッシング

などです。

借入が多いほど、

住宅ローンに回せる余裕が少ないと判断されます。

理由② リボ払いを利用している

意外と見落とされるのがリボ払いです。

本人は借金のつもりがなくても、

銀行から見ると借入です。

利用残高がある場合、

審査に影響することがあります。

理由③ クレジットカードや携帯料金の延滞

銀行は信用情報を確認します。

過去に

• クレジットカードの支払い遅延
• 携帯電話端末代の滞納
• ローン返済の遅れ

などがあると、

審査に影響することがあります。

「たった一回だけ」

と思っていても、

記録が残っている場合があります。

理由④ 転職直後

住宅ローンでは勤続年数も重要です。

転職して間もない場合、

収入の安定性を判断しにくいため、

審査が厳しくなることがあります。

特に勤続1年未満の場合は、

慎重に見られることがあります。

理由⑤ 自営業で所得が少ない

自営業の場合、

銀行は売上ではなく所得を見ます。

例えば、

売上2,000万円でも、

所得が200万円なら、

審査上は200万円として判断されます。

節税のために所得を下げ過ぎると、

住宅ローンでは不利になることがあります。

理由⑥ 健康状態

多くの住宅ローンでは、

団体信用生命保険（団信）への加入が必要です。

そのため、

健康状態によっては審査に影響することがあります。

ただし、

最近はワイド団信などもありますので、

選択肢は増えています。

理由⑦ 借入額が大き過ぎる

銀行が貸せる金額と、

希望借入額に大きな差がある場合です。

例えば、

年収500万円で5,000万円の借入を希望するなど、

返済負担率が高過ぎる場合は審査が厳しくなります。

理由⑧ 本人も気づいていない借入

意外と多いのがこれです。

• スマホ分割払い
• 奨学金
• クレジットカードのキャッシング枠

などです。

本人は忘れていても、

銀行は確認できます。

実は一番多い理由

私が見ていて感じるのは、

住宅ローン審査に落ちる人の多くが、

収入の問題ではなく、

お金の管理状況の問題

です。

銀行は、

年収だけではなく、

これまでのお金の使い方を見ています。

俺流ポイント

私はお客様に、

住宅ローン審査は

「家を買うための試験」ではない

とお話しています。

本当に大切なのは、

審査に通ることではありません。

家を建てた後も無理なく返済できることです。

銀行は

「貸せるか」

を判断します。

しかし、

家づくりで重要なのは

「返し続けられるか」

です。

住宅ローンで後悔する人は、

審査通過をゴールにします。

後悔しない人は、

35年後の暮らしをゴールにします。

私は、

審査に通る家づくりより、

家族が幸せに暮らし続けられる家づくりの方が大切だと思っています。