住宅ローンの相談をしていると、

「35年ローンって長すぎませんか？」

という質問をよくいただきます。

結論から言うと、

35年ローンそのものが危険なのではありません。

危険なのは、

35年かかっても返せない金額を借りることです。

実は現在、

住宅ローン利用者の多くが35年ローンを選択しています。

なぜなら、

返済期間を長くすることで、

毎月の返済額を抑えられるからです。

例えば、

4,000万円を借りる場合、

25年ローンより35年ローンの方が、

毎月の負担はかなり軽くなります。

そのため、

教育費や生活費とのバランスを取りやすくなります。

35年ローンのメリット

最大のメリットは、

月々の返済額が低くなることです。

例えば、

毎月12万円だった返済が、

9万円程度になることもあります。

月々3万円の差は大きいです。

年間で36万円。

10年なら360万円です。

つまり、

家計に余裕を作りやすくなるのです。

35年ローンのデメリット

一方で、

返済期間が長くなるほど、

支払う利息は増えます。

当然ですが、

銀行からお金を長く借りるほど、

利息負担も増えるからです。

また、

35歳で35年ローンを組めば70歳完済。

45歳で組めば80歳完済です。

そのため、

老後まで住宅ローンが残る可能性があります。

本当に危険なのは何か？

私は、

35年ローンよりも、

無理な借入額の方が危険だと思っています。

例えば、

25年ローンにした結果、

毎月返済が苦しくなる。

旅行に行けない。

教育費が足りない。

老後資金が貯まらない。

これでは本末転倒です。

住宅ローンの目的は、

早く返済することではありません。

家族が豊かに暮らすことです。

実は繰上返済という方法もある

35年ローンを組んだからといって、

35年間払い続けなければならないわけではありません。

将来、

収入が増えたり、

子どもが独立したりしたら、

繰上返済もできます。

つまり、

最初は35年で余裕を持ち、

後から期間を短縮することも可能です。

俺流ポイント

私はお客様に、

こうお話しています。

35年ローンは長すぎるのではなく、人生に余裕を作るための選択肢です。

住宅ローンで後悔する人は、

完済年齢だけを見ています。

後悔しない人は、

毎月の暮らしを見ています。

例えば、

25年ローンで毎月12万円。

35年ローンで毎月9万円。

どちらが家族にとって幸せなのか。

そこを考えることが大切です。

私は、

住宅ローンは最短で返すことより、

無理なく返し続けることの方が重要だと思っています。

家づくりの目的は、

住宅ローン完済ではありません。

家族が笑顔で暮らし続けることです。

その視点で考えると、

35年ローンの見方も変わってくると思います。