Q：リボ払いは住宅ローン審査に影響する？
A：影響します。残高だけでなく、毎月の返済額と支払履歴も確認されます
クレジットカードのリボ払いは、住宅ローン審査では借入れの一つとして扱われます。
残高が少額でも、毎月のリボ返済額が住宅ローンの返済負担率へ加算されるため、借入可能額が下がる可能性があります。
ただし、リボ払いを利用しただけで、住宅ローン審査に落ちるわけではありません。重要なのは、残高、毎月返済額、支払遅延の有無です。
リボ払いが借入可能額へ与える影響
住宅ローン審査では、住宅ローンだけでなく、次の返済も合計して判断します。
- カーローン
- 教育ローン
- カードローン
- クレジットカードのリボ払い
- 商品の分割払い
- キャッシング
フラット35でも、リボ払いや分割払いを総返済負担率へ含めると明記されています。住宅金融支援機構「フラット35の利用条件」
例えばリボ払いを毎月1万円返済している場合、その1万円分を住宅ローン返済へ使えないと判断されます。
35年返済で単純換算すると、適用される審査金利によって異なりますが、住宅ローンの借入可能額が約230万～330万円下がる可能性があります。
リボ残高が30万円でも、住宅ローンへの影響が30万円だけとは限りません。
リボ払いの利用履歴は分かる？
金融機関は、住宅ローン審査時に個人信用情報を確認します。
CICには、クレジットカードやローンの契約内容、残高、支払状況などの客観的な取引情報が登録されます。CIC「信用情報とは」
そのため、
- リボ払いを申告しない
- 残高を少なく伝える
- 延滞履歴を隠す
という対応は避けてください。
金融機関が信用情報を照会すれば、申告内容との違いを確認される可能性があります。借入れそのものより、正確に申告していないことが問題になる場合があります。
支払い遅れがある場合はさらに注意
リボ払いを利用していても、毎月正常に返済していれば、それだけで信用情報の事故になるわけではありません。
しかし、引落日に残高不足があり、支払いが遅れている場合は審査へ影響する可能性があります。
CICの開示報告書では、過去24か月の入金状況が記号で表示されます。CIC「入金状況の表示」
完済しても、過去の支払履歴が直ちに消えるわけではありません。
過去に何度も支払いが遅れた記憶がある場合は、住宅ローンを申し込む前に、自分で信用情報を開示して確認する方法があります。
住宅ローン審査前に完済すべき？
手元資金に余裕があるなら、原則としてリボ残高は完済した方が有利です。
ただし、カード会社から金融機関への情報更新には時間差があります。CICによると、クレジット情報の更新は原則として月1回です。CIC「情報の登録・更新時期」
完済直後に住宅ローンへ申し込む場合は、次を準備してください。
- リボ残高を正確に確認する
- 余裕資金で完済する
- 完済証明書や利用明細を保管する
- リボ設定・キャッシング枠の扱いを金融機関へ確認する
- 信用情報の更新を待って申し込む
カードを解約すれば必ず審査が有利になるとは限りません。未使用の利用枠をどう扱うかは金融機関によって異なるため、むやみにすべて解約せず、申込先へ確認してください。
リボ払いは住宅購入後の家計にも危険
リボ払いの問題は、住宅ローン審査だけではありません。
例えば残高50万円、実質年率15％なら、残高が変わらないと仮定した初年度の利息は単純計算で約7万5,000円です。
毎月返済額が小さいと元金がなかなか減らず、「毎月払えているのに残高が減らない」という状態になりやすくなります。
この状態で住宅ローン、固定資産税、車検、教育費が始まれば、家計に余裕は残りません。
俺流結論
リボ払いがあるから住宅ローンを組めないのではありません。
しかし、生活費をリボ払いで補わなければ回らない家計なら、住宅購入の前に家計を立て直す必要があります。
危険なのは、住宅会社が、
「先にリボを完済すれば、もっと住宅ローンを借りられます」
と住宅予算を引き上げることです。
リボ払いを完済して借入可能額が300万円増えても、300万円高い家を買ってよいわけではありません。
リボ払いの完済は、高い家を買うためではなく、住宅ローンを返せる家計へ戻すために行うものです。
住宅ローンを申し込む前に、夫婦双方のクレジットカード、分割払い、キャッシングをすべて確認してください。
関連FAQ
リボ払い残高が少額でも申告が必要ですか？
必要です。少額でも借入状況として正確に申告してください。
リボ払いを完済すれば、すぐ審査に通りますか？
完済だけで審査通過は決まりません。信用情報への反映にも時間がかかる場合があります。
クレジットカードはすべて解約すべきですか？
一律に解約する必要はありません。キャッシング枠などの扱いは金融機関へ確認してください。
