建て替えで資産のほとんどが家になってしまいます。現金との理想的なバランスはありますか？

Q

60歳です。退職金や貯金を使って建て替えを考えています。ただ、建て替えをすると資産の大部分が自宅になってしまいます。現金が少なくなるのが心配です。不動産と現金は、どれくらいの割合で持っているのが安心なのでしょうか？

結論

「家はあるけれど現金がない」という状態は、シニア世代にとって最も避けたい資産構成の一つです。

建て替えでは、

「家（不動産）」と「現金（流動資産）」のバランスを考えることが重要です。

特定の正解はありませんが、

医療・介護・生活費に対応できる十分な現金を残すことを優先してください。

家はすぐに現金化できませんが、現金はすぐに使えます。

「資産がある」と「使えるお金がある」は違う

例えば、

資産が5,000万円あっても、

• 家が4,700万円
• 現金が300万円

という状態では、

急な医療費や介護費に対応しづらくなることがあります。

一方で、

現金に余裕があれば、

急な支出にも落ち着いて対応できます。

現金を残す理由

老後には、

次のような支出が考えられます。

• 医療費
• 介護費
• 車の買い替え
• 家電の故障
• リフォーム
• 冠婚葬祭

これらは、

住宅ローンのように後から借りることが難しい場合があります。

家にお金をかけすぎない

建て替えでは、

「せっかくだから」

と予算が膨らみやすくなります。

しかし、

老後に一番安心なのは、

立派な家ではなく、余裕のある家計です。

住宅ローンを活用する考え方

自己資金があっても、

すべて使わず、

住宅ローンを適度に利用して、

現金を残すという方法もあります。

金利や返済計画を含めて検討しましょう。

ライフプランを作る

建て替え前には、

次の内容を整理しましょう。

• 預貯金
• 年金収入
• 毎月の生活費
• 医療・介護費の備え
• 建て替え後の維持費

「建てられる金額」ではなく、

「建てても安心な金額」を考えることが大切です。

シニア世代が住宅会社へ相談したいこと

建て替え前に、

次のように相談しましょう。

• 自己資金はいくら残すべきですか？
• 老後資金を考えた資金計画ですか？
• 光熱費はどれくらい下がりますか？
• 維持費も含めた総額を試算できますか？
• ライフプランも一緒に考えてもらえますか？

建て替えるなら「維持費が少ない家」を

老後の家計を守るためには、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6（HEAT20 G2レベル）
• UA値0.46以下
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）
• 第一種熱交換換気
• 長期優良住宅

がおすすめです。

毎月の光熱費や将来の修繕費を抑えやすくなります。

法律・制度の根拠

資産配分を定める法律はありません。

一方で、

老後資金については、

• 公的年金制度
• 介護保険制度
• 高額療養費制度

などを踏まえ、

長期的な資金計画を立てることが推奨されています。

デザインハウス甲府からのアドバイス

山梨県でも、

建て替えをご検討されるお客様へ、

私たちがよくお伝えすることがあります。

それは、

「家は資産ですが、現金は安心です。」

ということです。

立派な家を建てても、

毎月のお金に不安があれば、

本当の意味で豊かな暮らしとは言えません。

そのため私たちは、

建築費だけではなく、

• 老後資金
• 医療・介護への備え
• 光熱費
• メンテナンス費

まで含めて資金計画をご提案しています。

また、

• 耐震等級3（許容応力度計算）
• 制震装置
• 断熱等性能等級6
• 長期優良住宅
• 全棟気密測定（C値0.7以下を目標）

を基本仕様とし、

建てた後の家計にも優しい住まいをご提供しています。

建て替えで一番大切なのは、「家を大きくすること」ではありません。

**「家族が安心して暮らせるだけの現金を残しながら、無理のない家を建てること」**が、後悔しない資産づくりにつながると私たちは考えています。