家族の借入の保証人になっている。申告は必要？
結論 ：保証の契約内容を確認して銀行へ伝える
A 家族の借入の保証人になっている場合は、保証の種類、対象債務、残高、責任の範囲を整理し、住宅ローンの申込先へ確認してください。現在、自分の口座から返済していなくても、保証に関する責任がないことにはなりません。家族の借金だから申告しなくてよい、とは自己判断しないことが重要です。
申込書に保証の記載欄がない、資料だけでは判断できない場合も、契約内容を示してどのように申告するかを聞きます。保証人、連帯保証人、連帯債務者、担保だけを提供する人では役割が違います。呼び方を混ぜず、署名した書類に基づいて説明してください。
保証は、家族の問題だから自分の住宅ローンに無関係とはいえません。普通保証か連帯保証か、対象、残高、期限、担保等を契約で確認します。現在自分が毎月払っていなくても、責任が生じる可能性があります。住宅融資先の設問が保証等を尋ねる場合は正確に申告し、家族との口約束を理由に省かないことです。分からない契約は元の金融機関等へ照会します。
署名した契約と現在の残高を確認する
まず、何の借入について、いつ誰と契約したかを確認します。契約書、保証に関する書面、借入先からの通知等を集め、本人が保管していない場合は正式な窓口へ照会してください。家族が「形式だけ」と話していても、それで銀行との契約上の責任が変わるわけではありません。
保証額の上限や期間、対象となる債務、終了の条件等も確認します。事業借入などで範囲が分かりにくい場合は、弁護士等へ相談してください。住宅ローン審査に有利かどうかを考える前に、本人がどの責任を負っているか把握することが、家族の資産を守るためにも必要です。
契約書、保証の説明資料、残高・返済予定等をそろえます。古い書類しかなければ、何の責任が現在も続くかを確認します。借主が返済を止めたか、保証人へ請求が来ているか等は現状と分けます。本人が直接取得できる情報の範囲は契約先へ確認し、家族の信用情報を無断で開示しようとしません。目的を説明して、必要な協力と同意を得て進めます。
家族間の約束と銀行の契約を分ける
家族から「絶対に迷惑をかけない」と言われていても、返済が滞った場合の請求や対応は契約に基づきます。本人が今払っていないことだけで、将来の家計への影響をゼロにはできません。保証を依頼した家族と、返済状況をどの範囲で共有できるかも相談しておきましょう。
借入人の退職、病気、事業悪化等があった場合に、自分が対応を求められる可能性を考えます。住宅ローンの返済と重なると、生活資金が不足するおそれがあります。これは家族を疑うためではなく、契約上の責任を共有し、万一の連絡や資金の対応を先に決めるための確認です。
「実際には親が払う」という家族の約束は、金融機関への責任を当然に変更するものではありません。仮定例で家族が返す借入残高800万円の保証をしているなら、現在の自分の支出ゼロだけではリスクを表せません。どんな場合に誰から請求されるかを契約先に説明してもらいます。責任の限度や法的な扱いが不明なら、資料を持って法律の専門家へ相談してください。
審査での扱いを個別に照会する
金融機関へは、保証している債務の資料と現状を示し、申込上どのように確認するかを聞きます。保証額の全額が必ず返済負担率へ入る、といった一般論で判断しないでください。銀行が確認する項目や追加資料は、保証の種類と住宅ローンの商品によって異なる場合があります。
保証契約が信用情報の開示に見当たらない場合も、それで責任がないと判断しません。開示される情報の範囲と、実際の契約は別です。申込先から質問される内容に沿い、本人が把握する保証を正しく説明してください。登録の有無を理由に契約を隠す方法は採りません。
住宅ローン審査では、保証の取扱い、申告欄、必要資料を銀行へ確認します。保証額をそのまま毎月返済に換算する等、申込人が独自に処理しません。銀行がどう扱っても、家族の返済が止まった場合の生活への影響は別に考えます。家族の借入を肩代わりする現金まで頭金へ使わないよう、予備資金と本人の住宅返済を合わせて確認することが大切です。
外れるには相手方の手続きが必要か確認する
保証をやめたい場合は、借入先へ解除や変更の条件を確認します。家族間で「もう保証しない」と合意しただけで、自動的に契約から外れるとは限りません。完済、代わりの保証、担保、借換え等が関わる場合も、金融機関の正式な判断と書類を確認してください。
外れる予定がある場合は、住宅ローンの申込みで現時点の責任と予定を分けて伝えます。「外れるつもり」だけで保証なしと入力しません。完了した書面を受け取れる時期が、住宅の契約や実行へどう関係するかを聞きます。詳しい責任の違いは02-053でも整理します。
家族の借入が借換えや完済された場合は、古い保証が正式に終了したかを確認します。借入人から終わったと聞くだけでなく、本人が確認できる書面と窓口を聞いてください。住宅ローンへは、現在の責任と終了予定を分けて伝え、保証が残っているのに記載しない状態を避けます。
保証から外れるには、相手方金融機関の承諾や別の手続き等が必要な場合があります。家族同士で解除の約束をしただけで、対外的な責任がなくなるとは限りません。条件、費用、必要資料、完了を証明する書類を確認します。解除見込みと解除済みを区別し、住宅の審査で条件となるなら、その期限までに正式に確認できるかを先に相談してください。
自宅の予算にも保証の影響を反映する
銀行への質問は「この保証契約をどこへ申告するか」「必要な残高資料は何か」「保証解除を予定する場合に何を証明するか」です。住宅会社へは、金融機関で確認が終わる時期を伝え、未確定の条件で契約金や着工枠だけ先に確保しないようにしましょう。
保証会社が付く借入でも、保証会社の代位弁済で本人の返済義務が消えると混同しないことが重要です。保証会社自身も、その後の返済が必要になる仕組みを案内しています。[資料34] 家族の保証と自分の住宅ローンを別々に把握し、重なる責任を理解したうえで返済額を決めてください。
本人の家計と、保証により支払いを求められた場合を分けて試算します。全額を預金で備えることが難しくても、どんな責任が残るかを理解して住宅予算を決めます。家族関係への配慮で相談を後回しにせず、契約の事実を確認します。住宅会社は保証契約の解除を約束できないため、金融機関と専門家の回答を受け、総額や購入時期も含めて判断してください。
関連URL
1 三菱UFJ銀行 住宅ローンの連帯保証人
連帯保証の責任と確認点を整理できます。家族への協力と銀行に対する契約上の責任を区別します。
https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/column/018/index.html
2 三菱UFJ銀行 住宅ローンの必要書類
住宅ローンの提出資料を確認できます。既存の保証債務について追加で必要な資料を銀行に照会します。
https://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/soudan/shorui_form/index.html
