変動金利で後悔する人とは？

Q. 変動金利で家を組んだ人が「5年ルール・1.25倍ルール」を過信して後悔する本当の理由とは何か？

• 「5年ルール・1.25倍ルール」がその金融機関でどう適用されるか確認する
  契約予定の銀行が、ルールをそのまま維持しているのか、あるいは金利上昇時に未払利息が発生したりルール自体を撤廃・変更していないかを必ず書面で確認します。
• 金利が1%〜2%上がった場合の返済シミュレーションを事前に行う
  今の低金利のままで計算するのではなく、「もし数年後に金利が2%上昇したら毎月の返済額と総支払額がどう変わるか」を厳しく試算し、耐えられるか検証します。
• 「ギリギリ借りられる額」ではなく「確実に返せる額」で予算を組む
  金融機関が「貸してくれる上限額」と「無理なく返せる安全な額」は全く別物です。変動金利を選ぶ場合は特に、返済負担率に十分な余裕を持たせましょう。
• 金利上昇リスクに備えた「繰り上げ返済用」の資金を確保する
  毎月の返済とは別に、金利が上がった際の元本返済に充てるための貯蓄や、将来の金利変動に備えるための資金計画をあらかじめ持っておきます。
• 「ご提案いただいている変動金利の商品には、世間で言われる5年ルールや1.25倍ルールの制限がそのまま適用されますか？それとも変更・撤廃されていますか？」
  → 【見極めポイント】都合の良い安心感だけを売りにせず、金融機関の最新の約款やルール変更のリスクについて正確かつ誠実に説明できるかを見極めます。
• 「もし今後、金利が1%または2%上昇した場合、私たちの毎月の返済額と総支払額は具体的にどれくらい跳ね上がりますか？」
  → 【見極めポイント】目先の低い金利でのみ計算した甘いシミュレーションではなく、リスクシナリオに基づいたリアルな数字を提示してくれるかを確かめます。
• 「金利上昇のリスクヘッジとして、固定金利への切り替えや、無理のない資金計画の立て方についてどのようなアドバイスをもらえますか？」
  → 【見極めポイント】ただ組ませやすいローンを勧めるのではなく、長期的な家計の安全を第一に考えた提案力があるかを確認します。

• Q. 変動金利は今後も低いまま推移するのではないでしょうか？なぜそんなにリスクを警戒する必要があるのですか？
  A. 近年の金融政策の変化により、日本の金利はかつての「下が当たり前」の時代から「上がっていくリスク」を常に考慮しなければならないフェーズに入っています。わずか1%の金利上昇でも、数千万円のローンにおいては総支払額で数百万円以上の差が生じるため、楽観視は禁物です。
• Q. 変動金利と固定金利、結局どちらを選ぶのが一番正解なのでしょうか？
  A. 「絶対的な正解」はありませんが、ご家族の収入の安定性、自己資金の割合、そして金利が上がったときに家計が耐えられる心理的・金銭的余裕（ゆとり）の有無によって選択すべき基準は変わります。リスク許容度を超えた無理な変動金利の選択は絶対に避けるべきです。

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