住宅ローンを組む時に、
必ずと言っていいほど出てくる言葉があります。
それが、
**団体信用生命保険（団信）**です。
難しい名前ですが、
簡単に言うと、
住宅ローン専用の生命保険
です。
もし住宅ローンを借りた人に、
- 死亡
- 高度障害
など万が一のことが起きた場合、
保険会社が住宅ローン残高を支払ってくれます。
つまり、
残された家族は、
住宅ローンの返済を続ける必要がなくなります。
例えば、
35年ローンで4,000万円借りた翌年に、
契約者に万が一のことがあった場合、
通常なら家族が返済に困る可能性があります。
しかし団信に加入していれば、
残っている住宅ローンが保険によって完済されるため、
家族はそのまま家に住み続けることができます。
これが団信の最大の役割です。
なぜ住宅ローンで団信が必要なの？
銀行からすると、
住宅ローンは数千万円の貸し付けです。
もし契約者が亡くなった場合、
返済が止まるリスクがあります。
そのため銀行は、
団信加入を住宅ローンの条件としている場合がほとんどです。
つまり、
家族を守るためだけではなく、
銀行側のリスク対策でもあるのです。
団信には種類がある
一般的な団信は、
死亡または高度障害が対象です。
最近はさらに保障内容を広げた商品も増えています。
例えば、
- がん団信
- 三大疾病団信
- 八大疾病団信
などがあります。
これらは、
一定の条件に該当した場合、
住宅ローン残高がゼロになる商品です。
ただし、
保障が手厚くなるほど、
金利が上乗せされることもあります。
健康状態によって加入できないことも
団信は生命保険の一種です。
そのため、
健康状態によっては加入できない場合があります。
例えば、
- 治療中の病気
- 過去の大きな病歴
- 持病
などがある場合です。
しかし最近は、
加入条件を緩和した
ワイド団信
もあります。
以前より住宅ローンを利用しやすい環境になっています。
団信があるから生命保険は不要？
これはよくある質問です。
団信は住宅ローンを完済してくれる保険です。
しかし、
教育費や生活費まで補償してくれるわけではありません。
そのため、
現在加入している生命保険とのバランスを見ながら考えることが大切です。
俺流ポイント
私はお客様に、
住宅ローンは
「もしもの時の対策」
まで考えて契約するものだとお話しています。
家を建てる時は、
どうしても間取りや設備に目が向きます。
しかし本当に大切なのは、
家族を守る仕組みがあるかどうかです。
団信は、
万が一の時に家族へ家を残すための仕組みです。
住宅ローンは35年続くこともあります。
その長い期間、
何が起きるかは誰にも分かりません。
だから私は、
住宅ローンを考える時、
金利だけではなく、
「家族を守れるか」
という視点も大切にしてほしいと思っています。
