車のローンを先に返すと、住宅ローンは通る？
結論 :車の完済だけで住宅ローンが通るとは限らない
A 車のローンを完済すると、毎月の返済負担を減らせる場合があります。ただし、それだけで住宅ローンが必ず承認されるわけではありません。年収、勤務、信用情報、物件、自己資金等は別に確認されます。住宅会社から完済を勧められたら、実際に払う前に申込先へ条件を確認してください。
例えば車の返済が月3万円なら、完済後の定例支出は年間36万円減る計算になります。一方、完済に200万円必要なら、預貯金はその分減ります。これは説明用の仮定です。返済負担率だけでなく、完済後に住宅の諸費用と生活資金が残るかまで見て判断する必要があります。
車の返済を終えると年間返済が減る可能性はありますが、収入、信用、物件等の確認は残ります。住宅ローンのために必要か、銀行がどの条件で扱うかを先に聞きます。「車を返せば通る」と断定して先に現金を使わないことです。家計では返済が減る効果と、預金が減る影響を両方見ます。承認を得るための完済が、入居後の生活資金をなくす計画にならないようにします。
完済額は今の残高と同じとは限らない
契約先へ、希望日に一括返済する金額、手数料、利息の精算、必要な手続きを確認します。返済予定表にある残高だけを振り込んでも、正式な完済にならない場合があります。最終引落しや所有権の扱い等も、契約先の説明に従って確認してください。
家族名義の車を本人が支払っている、残価設定の最終回がある、借換えを予定している等の場合は、その契約も整理します。銀行へは「車の返済がある」という概要だけでなく、名義、残高、月額、ボーナス払い、最終期限を示しましょう。本人の申告内容を返済資料と一致させます。
一括返済する月の通常引落しが止まるか、二重に入金した場合の精算がどうなるかも契約先へ聞きます。銀行が求める完済期限から逆算し、払う額だけでなく手続きの受付期限を確認してください。支払い後は正式な残高と証明を確かめ、家計表の月額を変更します。
精算額は、返済表の元金残高だけでなく、指定日までの利息や手数料等を契約先へ確認します。所有権留保や名義の手続きがあれば、その書類も聞きます。支払先、期限、完済証明の発行日を記録し、住宅融資先が必要な証明に間に合うかを確認します。毎月の引落しが続く契約では、重複支払いの精算等も契約先に聞き、自己判断で引落し口座を空にしないでください。
完済する案と残す案を同じ総予算で比べる
車を完済する案では、完済後の現金、住宅の頭金、借入額、返済額を計算します。車を残す案では、車と住宅の返済を合計し、いつ車の支払いが終わるかを見ます。頭金の額だけを変え、家の総額や諸費用が抜けた比較にならないようにしてください。
例えば完済に使った現金の分だけ住宅ローンを多くする場合、車の返済が消えても住宅の利息や期間が増えることがあります。どちらがよいかは条件次第なので、月々の差と総支払額、手元資金を並べます。低い住宅金利へまとめるために、車代を無断で建築代金へ上乗せする方法は採りません。
仮定例で預金350万円から車の精算150万円、住宅諸費用100万円を払えば残り100万円です。車返済月3万円がなくなる効果は年36万円ですが、生活予備費も減ります。完済する案と継続する案を、同じ建物総額で比較します。銀行の金利等が変わるなら、その条件も入れます。現金の少なさを、新しいカードローン等で補う計画に置き換えないことが重要です。
銀行が求める完済条件を確かめる
完済が承認の条件になっている場合は、何をいつまでに返し、何の資料で確認するかを聞きます。「完済予定」と書けば、現在の返済が自動的に計算から外れるとは限りません。銀行が必要とする条件と、車の契約先で完済できる日程をそろえてください。
完済後、信用情報や契約情報の更新にはタイミングがあるため、銀行へ完済証明等の扱いを確認します。何日で必ず反映されると決めつけて融資実行日を組まないようにしましょう。証明の具体的な確認手順は02-040でも扱います。この問では、先に返す判断が家計に合うかを重点に考えます。
完済条件には、いつまでに、どの資料で、契約終了まで必要かを確認します。銀行の実行前確認と、信用情報の更新時期は同じではありません。支払い済みでも、証明の提出がなければ銀行側の確認が終わらないことがあります。承認通知の条件を一項目ずつ管理し、会社の支払予定日から逆算して、精算依頼と証明取得を進めてください。
次の車の買替えも予算へ残す
今の車を完済しても、通勤や生活に車が必要なら、将来の買替え費用は残ります。山梨など車を使う暮らしでは、住宅返済を始めた後に車が故障した場合の支払いも考えてください。車の維持費、保険、税金、車検を住宅費とは別の家計項目にします。
審査前だけ完済し、融資実行前に別の車ローンを契約する計画は、条件変更として確認が必要です。新しい借入を隠して進めないでください。家計上も、完済した分の余裕をすべて住宅返済へ使うと、次の車の費用が準備できなくなります。完済後の余裕の一部を積み立てる案も比べましょう。
今の車の返済が終わっても、住宅ローンの長い期間には買替え、車検、修理等が来ます。仮定例で次の購入資金180万円を10年で準備するなら、利息等を考えない積立は月1万5,000円です。車返済がなくなった月3万円を全額住宅へ回すと、この積立の余地を失います。二台必要な地域や家族では、それぞれの更新時期と費用を家計へ入れてください。
完済の効果を確認してから支払う
銀行には「車の返済を残した場合と完済した場合でどう判断するか」「条件付きでの相談ができるか」「必要な証明は何か」を聞きます。正式な借入資料をもとに相談し、紹介者が通ると言っただけで預金を使い切らないでください。銀行の借入記載案内も確認します。[資料03]
住宅会社には、車を含む家計を守った総予算を伝え、借入額を下げた建築案も出してもらいます。車の完済は一つの選択肢ですが、審査の万能な対策ではありません。住宅の諸費用、生活の予備資金、車の将来費用を残したうえで、家族にとって有効な順番かを判断しましょう。
判断の順番は、銀行の条件確認、精算額と証明の確認、完済後の家計、支払実行、証明提出です。銀行の返事が曖昧な場合、何の審査条件が残るかを聞きます。車の完済と頭金増額、住宅総額の見直し等を比較し、家族が現金不足になりにくい案を選びます。車の返済を消すこと自体を目的にせず、住宅と生活の支払いが続くかで判断してください。
関連URL
1 住宅金融支援機構 フラット35のご利用条件
自動車等の既存借入と総返済負担率の関係を確認できます。完済後の計算と必要証明は銀行へ確認します。
https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html
2 CIC 情報が登録や更新されるタイミング
信用情報が更新される時期を確認できます。支払日と情報反映日が同じとは限らない点を確認します。
