Q.自己資金がほとんどない人には、すぐ建てる案と貯めてから建てる案をどう示しますか？

A.すぐ建てる場合の借入れと手元資金、待つ場合の家賃と貯蓄、将来の建築費や金利を、同じ期間で比較します。私は、自己資金が少ないから必ず待つべきとも、借りられるから今が得とも一律に決めません。購入費だけでなく、契約から入居までに必要な現金と、その後の家計を見て判断することが必要だと考えています。

使える自己資金と残す現金を分けます

預金残高がそのまま頭金に使える金額ではありません。急な支出、教育費、車の更新、日常の生活費などへ残す資金を分けます。家を建てるために現金を使い切ると、入居後の小さな予定外の出費でも、別の借入れに頼ることになりかねません。

融資対象に入る費用でも、支払日より入金日が後なら、一時的な現金が必要です。土地の手付金、着工や中間の支払いなどを時系列で並べます。全額借りる予定という説明だけでは、途中で資金が足りなくならないかは判断できません。

つなぎ融資や分割融資が使える場合は、金利や手数料、利用できる金額と時期を確認します。商品によって条件が違うため、住宅会社の説明だけで確定したものとせず、利用する金融機関に確認してください。つなぐ費用も総額へ加えます。

待った期間の収支を具体的に置きます

貯めてから建てる案では、毎月いくら積み立てられるかを実際の家計から計算します。例えば、説明用に月5万円を24か月貯めれば120万円ですが、同じ期間に家賃も払い続けます。家賃の合計をすべて損失とせず、その間の住まいを使う費用として比較します。

待つことで借入れが減る可能性がある一方、建築費、土地価格、金利は変わる可能性があります。必ず上がる、必ず下がると予測して結論を出さず、条件を変えた複数の試算を作ります。貯蓄が増えても、取得の総額が変われば必要な借入れは同じとは限りません。

年齢と返済期間も合わせて見ます。建て始める時期を遅らせると、完済年齢や退職後の残債が変わる場合があります。毎月の返済を抑えるためだけに期間を延ばす案は、総利息と将来の家計も確認してください。

同じ将来時点で比較します

今建てる案と待つ案を比べる際は、例えば10年後など、同じ時点で借入残高と現金残高を見ます。片方は入居直後、もう片方は数年住んだ後では条件がそろいません。比較期間や金利、修繕の想定を明記しておくと、数字の意味を理解しやすくなります。

比較表には次の4点をそろえます。

・取得までに払う家賃や諸費用。

・頭金と融資前に必要な現金。

・毎月の返済と将来時点の借入残高。

・入居後に残る現金と完済年齢。

金額だけでなく、子どもの進学、現在の住まいの安全や不便、転勤の見込みなども考えます。待つ期間を快適に暮らせるか、今の地域へ長く住むかによって、時期の判断は変わります。住宅会社のキャンペーン期限だけを優先することは勧めません。

すぐ建てる案が厳しい場合は、待つか否かの二択にせず、建物の規模や土地の候補を変える案も検討します。頭金を貯める期間だけで問題が解決するかは、実際に毎月の収支が改善するかを見て確かめる必要があります。

待つ案の貯蓄額は、まず数か月実際に積み立てられるかを見て修正する方法もあります。予定した節約を一度も試さず、その全額が何年も続く前提で借入額を決めないでください。

私は、自己資金の少なさを責めたり、現金がなくても大丈夫と簡単に安心させたりしたくありません。どの時点で何にいくら必要かを示し、現金が足りなくなる場面がないかを確認する。当社へも、今と将来を同じ条件で比べた表を求めてください。

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参照資料　S1