Q 住宅ローン審査前に車のローンを完済すべき？
残債・クレカの分割払い・手元資金をどう整理しますか？
回答範囲 既存債務と完済後の現金残高を整理する。審査への影響は申込先の商品と条件に沿って確認する。
A 車のローンなどを審査前に完済するかは、審査上の扱いと、返済後に残る現金を確認して決めます。既存の支払いを減らせば住宅ローンの計画を立てやすくなる場合がありますが、預金を使い切ってよいわけではありません。残債、年間返済額、完済費用、入居までの支払いを並べて金融機関へ相談しましょう。
残高と毎月の支払いを分けて確認する
住宅ローンの審査では、ほかの借入れを含む返済負担を確認する場合があります。フラット35では、自動車・教育・カードローン、分割・リボ払い等を含む年間返済額を年収と比べる条件を公表しています。残高が少なくても月々の返済が大きければ、計画への影響は小さいとは限りません。［J1］
仮に年収500万円、住宅ローン返済が年108万円、車の返済が年36万円なら、合計は年144万円で、年収に対する割合は28.8％です。車の返済がなくなれば、同じ計算で21.6％になります。ただしこれは仮の計画上の割合です。銀行が審査に使う金利や返済額等と同じとは限らず、通過を示す数字ではありません。
クレジットカードは、翌月一括払い、分割払い、リボ払い、キャッシングを区別します。利用していない借入枠をどう扱うかも金融機関で確認します。カードを持っているだけで必ず否決される、すべて解約すれば通る、といった一律の判断は避けてください。
完済後の預金から先の支払いを差し引く
完済を検討するなら、現在の残高ではなく、希望日に全額返すために必要な金額を借入先へ確認します。手数料や精算する利息、車の所有名義に関する手続きがあるかも聞きましょう。手続きを終えるまでの時間と、完済を証明する資料を受け取れる日を控えます。
| 比較する点 | 既存借入れを残す案 | 完済する案 |
| 毎月の返済 | 住宅と既存分を合算 | 住宅分と残る債務を確認 |
| 手元の預金 | 残高を維持できるか | 完済費用を引いた残高 |
| 審査の条件 | 扱われる返済額と枠 | 完済期限と証明書 |
| 入居までの支払い | 先払い資金を確保 | 完済後も資金が足りるか |
仮に預金350万円から車のローン150万円を完済すると、残るのは200万円です。生活用に残す150万円と、融資前に払う土地・工事等100万円が必要なら、合計250万円に対して50万円足りません。月々の返済が減っても、直近の資金が不足する例です。必要な手元資金は家庭ごとに決めます。
この不足を別の借入れで埋めるなら、完済によって整理したはずの負担が別の形で残ります。住宅ローンの承認前後に新たに借りると条件が変わる可能性もあります。完済と追加借入れを別々に判断せず、住宅ローンの銀行へ一つの資金計画として説明してください。
完済の条件と証明の時期を銀行に聞く
銀行には「この借入れを残した案と完済した案で、借入条件は変わりますか」「完済が必要な場合、いつまでに、何を提出しますか」と聞きます。完済すれば無条件で希望額を借りられると思い込まず、物件や本人のほかの条件も含めた回答を受けましょう。
完済が条件となる場合は、返済日、証明書の提出期限、融資実行までの確認をそろえます。住宅金融支援機構の必要書類にも、既存借入れの申出や完済に関する書類が案内されています。予定を伝えただけなのか、証明を提出して条件の確認が済んだのかを分けて管理してください。［J2］
完済後も、信用情報の表示が即日すべて変わるとは限りません。CICは、情報の種類によって登録・更新の周期が異なると説明しています。表示が更新されるまで待つ必要があるか、借入先の証明で確認できるかは、住宅ローンを申し込む銀行へ聞きましょう。［J6］
家族の借入れも関係する場合があります。収入合算やペアローンを使うなら、誰のどの支払いを審査で確認するかを銀行へ照会します。夫婦の一方の口座だけを見て終えず、家計全体の返済と現金残高を共有してください。親が一時的に立て替える場合も、返す約束があるならその内容を説明します。
最終的には、完済する案、残す案、家づくりの時期や借入希望額を調整する案を比較します。既存ローンの利率、残る利息、住宅ローンの条件を同じ時点で計算し、生活資金と必要な先払いを確保します。審査のために預金を減らした結果、入居直後の出費に対応できなくなる計画は見直しましょう。
打ち合わせには、借入一覧、完済額の回答、預金残高、入居までの支払表を持参します。確認したいのは「借金を消した方が印象がよいか」ではなく、銀行の条件を満たし、実際の支払いを続けられるかです。回答を受けてから、完済の実行日と住宅の契約日を調整してください。
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参考資料 J1 J2 J6
