最近、
住宅価格の上昇とともに増えているのが
40年ローンです。
「35年でも長いのに、40年は危険では？」
と思う方も多いでしょう。
結論から言うと、
40年ローンそのものが危険なのではありません。
危険なのは、
40年ローンでなければ買えない家を買うことです。
なぜ40年ローンが増えているのか？
理由は単純です。
住宅価格が上がっているからです。
例えば、
4,500万円の住宅ローンを組む場合、
35年より40年の方が毎月の返済額を抑えることができます。
月々の返済額が
12万円から10万円台になることもあります。
つまり、
家計の負担を軽くできるのです。
そのため、
若い世代を中心に40年ローンを利用する人が増えています。
40年ローンのメリット
最大のメリットは、
毎月の返済額を下げられることです。
住宅ローンで苦しくなる理由の多くは、
毎月の返済負担です。
返済額を抑えられれば、
- 教育費
- 老後資金
- 趣味
- 旅行
などにお金を回しやすくなります。
また、
若い世代が早めに住宅を取得できるメリットもあります。
40年ローンのデメリット
一方で、
最大のデメリットは
利息総額が増えることです。
お金を長く借りるほど、
当然ながら支払う利息も増えます。
また、
30歳で40年ローンなら70歳完済。
40歳で40年ローンなら80歳完済です。
老後まで住宅ローンが残る可能性は高くなります。
私が危険だと思うケース
実は、
40年ローン自体よりも、
次のような考え方の方が危険です。
「40年ローンなら毎月払えるから大丈夫」
この考え方です。
例えば、
35年ローンでは借りられない金額を、
40年ローンだから借りる。
これは要注意です。
返済期間を伸ばしているだけで、
借金そのものが減るわけではありません。
むしろ総返済額は増えています。
私ならどう考えるか
私は、
40年ローンを利用すること自体は否定しません。
しかし、
条件があります。
それは、
35年ローンでも返済可能な範囲で借りること。
その上で、
月々の余裕を作るために40年を選ぶなら良いと思います。
例えば、
浮いたお金を
- NISA
- 老後資金
- 教育費
に回す。
こういう考え方なら合理的です。
俺流ポイント
私はお客様に、
こうお話しています。
40年ローンは危険なのではありません。
40年ローンを使って予算を上げることが危険なのです。
住宅ローンで後悔する人は、
毎月の返済額だけを見ています。
後悔しない人は、
総返済額と将来の生活まで見ています。
住宅ローンは、
借りる時よりも、
返し続けることの方が大変です。
だから私は、
40年ローンを選ぶなら、
「家を大きくするため」ではなく、
「人生に余裕を作るため」
に使うべきだと思っています。
家づくりの目的は、
立派な家を建てることではありません。
家族が40年後も笑顔で暮らしていることです。
その視点を忘れなければ、
40年ローンも十分に選択肢の一つになると思います。
