事前審査と本審査の違い

Q　住宅ローンの事前審査に通ったのに本審査で否決？
転職・追加借入・物件条件はどう影響しますか？

回答範囲　事前審査と本審査の条件を区別し、変更事項の申告と融資条件の確認時期を整理する。

A　事前審査に通っても、本審査の承認や融資実行が確約されたとは限りません。本人の収入・借入れ、購入する物件、必要書類などを詳しく確認した結果、条件変更や否決になる場合があります。事前審査の前提から変わったことを申告し、何が確認済みで、何が未確定かを金融機関へ聞きましょう。

事前審査の回答と本審査の条件を照合する

事前審査は、申告した収入や借入希望額などを基に、融資の見込みを確認する段階です。確認する資料や審査の深さは金融機関で異なります。本審査では契約書、収入の証明、物件の資料等をそろえて確認するため、最初の回答と同じ結果になるとは限りません。

三井住友銀行も、本審査では申込者の返済能力や物件の担保評価等を詳しく確認し、申告内容の変更が審査に影響する可能性を説明しています。「銀行から大丈夫と言われた」という記憶だけでなく、回答した銀行、商品、借入額、前提条件を控えてください。［J5］

たとえば事前審査が借入3,000万円の計画で、設計変更後に3,200万円必要になったなら、増えた200万円も借りられると自己判断しません。土地や建物の価格、自己資金、月々の返済予定がどう変わったかを示し、再確認が必要な資料と日数を銀行へ聞きます。

転職や追加借入れを隠さず相談する

審査中に転職・退職、雇用形態の変更、育休等で収入が変わる見込みが生じたら、その内容と時期を伝えます。転職したら必ず否決されると決めつけず、入社予定日、仕事内容、雇用契約、収入の見込みを整理します。新しい勤務先でどの証明書が必要かも確認しましょう。

車の購入や家具・家電の分割払い、カードローンの利用など、事前審査後に増えた負担も対象になり得ます。「本審査前だけ気を付ければよい」と考えず、融資実行までに新たな契約をする場合は銀行へ確認します。既存ローンの完済予定が変わった場合も、そのままにしないでください。

物件の条件が変わる場合もあります。土地の面積や境界、道路の扱い、建物の用途や床面積、借地の条件などは、担保や融資対象の判断に関係します。別の土地へ変更するなら、同じ借入額だから大丈夫と考えず、新しい資料で審査が必要かを聞きます。

承認後から入金までの未完了事項を確認する

本審査の承認通知を受けたら、有効期限、追加提出書類、完済等の条件、契約と実行の予定日を読みます。「承認」の文字だけで手続きを終えないようにします。団信の引受けや物件検査などが別に必要な場合は、その確認がいつ終わるかを担当窓口と照合してください。

金融機関には「事前審査から変わった点を一覧にしました。再審査が必要ですか」「本審査承認後も、実行までに満たす条件は何ですか」と質問します。住宅会社へは、銀行が回答した日程を共有し、着工金や中間金の支払いに間に合うかを確認します。入金前の支払いの扱いはNo11・13で整理しています。

否決や減額の回答が出たら、分かる範囲で申込内容と不足資料を確認します。銀行が審査理由のすべてを開示するとは限りません。推測で転職やカードのせいと断定せず、確認できた事実と、分からないことを分けて記録します。別の銀行への再申込みはNo20の手順で検討しましょう。

土地や建物の契約が先に進んでいる場合は、融資に関する条件、必要な申込手続、連絡期限を契約書で確認します。否決が出ればどの契約も自動的に解除できると思い込まず、不動産会社や住宅会社へ速やかに連絡します。期限や費用の扱いで不明点がある場合は、契約書を示して専門窓口へ相談してください。

本人の勤務先や健康に関する変更を、審査のためだけに無理に先送りする話ではありません。生活上必要な変更があるなら、事情を説明して、計画や借入額、実行時期を調整できるか相談します。分からないまま黙って進めるより、必要な確認を早く始めることが資金繰りの見通しにつながります。

最後に、銀行の回答を受けた日、確認済みの条件、次に提出する資料、担当者を一枚にまとめます。事前審査、本審査、契約、融資実行をそれぞれ管理し、住宅会社の「ローンは通っています」という説明が、どの段階を指すか確かめてから次の支払いへ進みましょう。

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参考資料　J5