リ・バース60を使えば、建て替えの予算を増やしてよい？
結論 利息だけの支払いでも予算を増やしてよいとは限らない
A リ・バース六十は、原則として毎月は利息を払い、元金は死亡時等に一括返済する仕組みです。一般の元利返済型より月額を抑えられる場合がありますが、元金が毎月減る仕組みではありません。手元資金を残す目的と、建築予算を増やす判断を分けます。借りられる上限ではなく、利息、維持費、生活費を継続して払える額から考えてください。[資料15]
最初に、元金と利息、借入の目的、利用条件、生活費を残せる上限を整理します。現在の資料で分かることと、追加で専門家へ確かめることを分けてください。提案の名称だけでなく、解決したい困りごとを家族の言葉で記してください。
商品と物件の条件を確認する
取扱金融機関へ年齢、資金用途、担保評価、金利、融資割合、諸費用等を確認します。商品によって条件が異なり、同じ名称ならどこでも同じとは限りません。建て替え費の全額を必ず借りられるわけではありません。解体、着工、中間、完成の支払いへいつ融資が出るかも照会し、工事前に別途資金が必要な場合を予算へ入れます。
資料では、商品説明、担保評価、借入対象、自己資金、融資実行と工事代金を照合します。説明と現況が違う部分は、見積もりや契約を進める前に確認してください。分からない部分は未確認と記し、調べる担当と回答が出る時期も確認します。
金利変動と長生きの負担を試算する
説明用に元金二千万円、年利三％なら、単純計算の利息は年六十万円、月五万円です。四％なら月約六万七千円になります。実商品の金利を示す例ではなく、手数料等も別です。変動型なら上昇時を確認し、長く利用する場合の利息総額も比べます。元金が減らない前提なので、同じ金利でも一般の元利返済と総支払が違うことを理解してください。[資料15]
担当者には、金利の上昇、利用期間、利息総額、年金と維持費、残る元金を質問します。できる範囲とできない範囲、判断した根拠を具体的に説明してもらいましょう。書類や数字の名前だけで判断せず、今回の条件への具体的な反映を聞きましょう。
工事総額と手元現金を同時に見る
借入で現金を残せても、家を大きくして維持費が増えれば家計へ影響します。小さな新築や改修、一般の返済方式等と同じ期間で比較します。毎月の利息に税、保険、修繕、設備更新を足します。残す現金が何に必要かも示し、利息が軽いからオプションを追加する進め方を避けます。家計が苦しくなった場合、元金返済や売却等をどう検討するかも聞きます。
比較は、建築総額、利息と維持、現金残高、代替案、収入減時の対応をそろえて行います。総額だけでなく、何が含まれ、何が残る案なのかも確認することが大切です。期間や完成状態の違う案を、そのまま安い・高いと評価しないようにします。
相続と配偶者の扱いを家族で確認する
死亡時等の返済、配偶者がいる場合、連帯債務、売却の手続き等を商品ごとに確認します。ノンリコース型とリコース型は、担保売却後に残る債務の扱いが異なります。ノンリコースだから手続きや費用等も全てなくなるとは考えません。家族へ家を残す希望がある場合、元金をどう返すかも必要です。書面を使って金融機関の説明を受けてください。[資料15]
進める前に、契約者と配偶者、死亡時の返済、残債の扱い、相続人の手続きと意思を決めます。担当者、期限、費用負担を明確にし、家族と関係者が同じ条件を共有してください。口頭の予定と書面で決まったことを分け、支払い前に残る条件を確かめます。
資金の配分を助ける方法として選ぶ
リ・バース六十は選択肢の一つですが、必要な家の規模を決める前の予算増額装置にはしません。残したい現金と、払える利息を確認します。金融機関へ「金利上昇と一人の年金、死亡時の手続きを含めて比較したい」と伝えます。月額、長期支払、残る元金、家族の意向を理解し、建てた後の生活が成り立つ計画で利用を判断しましょう。
最後は、払える継続費、残す現金、相続の意向、他の方式との比較を説明できるかを確かめます。目先の手続きの完了に加え、その後の生活を無理なく続けられることが大切です。次の相談へ持参する資料と質問をまとめると、具体的な検討へ進められます。
