借入れの申告と本人の確認

Q　「この借入は申告しなくていい」と言われたら？
住宅ローン申込書を誰がどう確認すべきですか？

回答範囲　本人が申込内容と提出資料を確認し、不明点を金融機関に直接照会する手順を示す。

A　「この借入は申告しなくていい」と言われても、住宅会社の判断だけで申込書から省かず、金融機関へ直接確認してください。申込書と添付資料は、本人が事実と一致しているかを確かめます。対象か分からない借入れは、種類、残高、返済額を示して、記載する欄と必要な証明を聞きましょう。

借入れと支払いを本人が一覧にする

車のローン、教育ローン、カードローン、クレジットカードの分割・リボ払いなどを、契約先ごとに整理します。スマートフォンの端末代金も、通信料と分割代金を分けて確認します。住宅金融支援機構のフラット35も、ほかのローンや分割・リボ払い等を含めて総返済負担率を確認する条件を示しています。［J1］

一覧には残高だけでなく、毎月の返済額、ボーナス返済、完済予定日、借入枠を記入します。家計の口座やカードの利用明細、返済予定表を見て、記憶だけで埋めないようにします。親族から借りたお金についても、自己資金として扱ってよいと自分で決めず、資金の性質を金融機関へ説明してください。

たとえば車のローン残高が100万円で毎月2万円を返済しているなら、その両方を記録します。審査前に完済する予定でも、既に完済した状態とは分けます。「来月払う予定なので残高ゼロ」と入力せず、いつ何の資金で返済し、どの資料で確認するかを銀行と相談しましょう。

申告不要という説明の根拠を確認する

金融機関に聞く文面は、「この契約の残高は○万円、毎月の支払いは○万円です。住宅ローン申込書のどこに記載しますか。申告不要な場合は、その理由と確認資料を教えてください」です。住宅会社を経由した説明しかない場合は、銀行の正式な窓口で同じ内容を確かめます。

住宅金融支援機構の建設時の必要書類には、今回の住宅取得以外の借入内容を申告する書類もあります。入力画面の名称や対象は商品で異なるため、別の銀行で不要だったという経験を、そのまま今回の申込みへ当てはめないようにします。迷う項目は提出前に照会してください。［J2］

信用情報に載らないはずだから書かなくてよい、という考え方も避けます。CICが保有する情報には、契約内容、残債、支払状況、申込情報などがあります。ただし、信用情報だけで本人のすべての資金関係が分かるわけではありません。登録の有無と、申込書で尋ねられた内容へ正確に答えることは分けて考えます。［J6］

入力と提出の記録を本人が確認する

営業担当に入力を手伝ってもらう場合も、送信前に内容を読み合わせます。年収の対象年、勤務先、雇用形態、借入れ、家族の収入を合算する条件を確認します。分からない数字を仮に入れたまま送らず、根拠となる書類と照合してください。本人が確認できない申込みを進めないことが大切です。

提出する見積書や工事請負契約書の金額も、実際の契約内容と照合します。融資の希望額に合わせて契約金額を作り替えたり、異なる内容の資料を銀行用として提出したりしないようにします。書類の不一致が見つかった場合は、正しい資料と修正方法を金融機関へ確認し、説明の記録を残します。

申込後に記載漏れへ気づいたら、審査が終わるまで黙って待つのではなく、本人から銀行へ連絡します。訂正する項目、正しい金額、変更が起きた日、必要な証明書をまとめましょう。訂正後に審査結果や実行予定が変わるかは銀行が判断します。住宅会社には、契約や工事の日程への影響を共有します。

確認した申込内容と提出資料の控えは、日付が分かる形で保存します。金融機関からの訂正依頼があれば、変更した箇所も控えます。家族や担当者の記憶が違っても、何をいつ申告したかを照合できます。団信の健康状態に関する告知は別の手続きなので、No19の確認事項も合わせて見てください。

住宅会社が「通す方法」を説明するときも、本人が銀行へ確認してよい内容かを見ます。申告の省略を勧める説明より、正しい事実を基に、借入額や時期を調整する提案かが判断材料になります。審査に通ることだけを目的にせず、実際の家計と契約に合う申込みを行いましょう。

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参考資料　J1　J2　J6