事前審査に通れば、本審査も大丈夫？
結論 :事前審査は本審査や融資実行の保証ではない
A 事前審査に通っても、本審査の承認や融資実行まで確約されたわけではありません。事前審査は申告情報を中心に確認する場合があり、本審査では証明書、物件資料、契約内容等を詳しく確かめます。どの段階まで調べるかは、金融機関や申込方法によって異なります。
銀行の公式FAQでも、仮審査と正式審査で確認する情報の違いが説明されています。「事前審査承認」という連絡を受けたら、承認された金額だけでなく、前提条件、有効期限、次の手続きまで確認してください。営業担当の「もう大丈夫です」を最終判断の代わりにしないようにしましょう。[資料02]
事前審査の役割は、所定の申告内容等で先へ進める見込みを確認することであり、実行時点まで全条件を固定することではありません。銀行によって確認範囲は違います。「仮承認」という言葉だけでなく、金額、期間、有効期限、付いた条件を回答資料で確認します。住宅会社の口頭説明と銀行の回答が違えば、銀行へ直接確かめてから契約上の判断に使います。
申告内容と証明書を一致させる
事前審査で入力した年収、勤続年数、雇用形態、既存借入の内容を控えておきます。本審査の資料と違いがあれば、隠さず早めに訂正してください。賞与を重複して足した、手取りと額面を取り違えた、カードの分割払いを書き忘れた、といったことでも確認が増える場合があります。
申込入力を住宅会社が手伝った場合も、最後は本人が全項目を見ます。画面を見ないまま認証番号だけ渡したり、空欄の申込書に署名したりしないでください。入力内容の控えと提出資料を日付別に残し、誰の説明で何を訂正したかを追えるようにすると、追加照会にも対応しやすくなります。
不一致が起きやすいのは、税込年収と手取り、残高と利用限度額、勤続の数え方、合算者の収入です。提出前に、申込画面の内容と源泉徴収票・返済表等を並べます。借入を思い出した場合は、審査を止めたくないから黙るのでなく、訂正方法を聞きます。事前と本審査で金額が変わるなら、差額、理由、資料の変更日をまとめると確認が進みやすくなります。
物件と工事契約の確認が残っていないかを見る
土地の所在地、価格、名義、建物の面積、利用目的等が本審査の対象になります。事前審査後に別の土地へ変える、店舗部分を増やす、建築費を上げるといった変更は、そのまま引き継げるとは限りません。候補地未定で受けた結果と、具体的な物件の承認を混同しないことが重要です。
注文住宅では、契約書や確認関係の資料がそろう時期も工程に組み込みます。未取得の書類があるときは、いつ提出すればよいかを申込先へ確認しましょう。住宅会社の見積もりと銀行へ出す資金計画の版が違うと、借入額や自己資金の説明まで食い違うため、最新版をそろえます。
本審査へ進む際、事前審査が仮の土地や概算建築費であったなら、実際の所在地、権利、配置、用途、見積総額へ更新します。土地が別物になれば、本人の年収が同じでも確認が必要です。希望するサロン、借地、親名義地等は、後で説明する付加条件にしません。建築できることと融資対象であることの二つを、売買・請負契約へ進む前に照合します。
審査中の生活や借入の変化を知らせる
本審査までの間に転職、退職、独立、車のローン、リボ払いの増加などがあれば、申込先へ伝えます。事前審査の結果は、当時の条件を前提にしたものです。変化が融資条件にどう影響するかは銀行の判断になるため、自分で「少額だから関係ない」と決めないでください。
例えば、事前審査時には借入がなかった人が、完成前に月4万円の車の返済を始めれば、家計から出るお金は年48万円増えます。これは影響を説明する仮定で、否決になる基準ではありません。大切なのは増えた負担を正しく申告し、必要な再確認を融資実行前に終えることです。
承認後に車のローン、カード利用、転職、休業等が決まると、返済額や収入の前提が変わります。「本審査後なら自由」と扱わず、実行前の変更は申込先へ連絡します。仮定例で月3万円の車返済が加われば年間36万円の支出増です。審査上どう扱うかは銀行へ確認し、家計の試算も更新します。発注や退職等の取り消しにくい行動より先に相談してください。
契約と支払いの期限を先に確認する
本審査に必要な契約を先に結ぶ場合は、融資が成立しなかったときの扱いを確かめます。土地の売買契約と建物の工事契約は別なので、一方のローン特約が他方も守るとは限りません。対象銀行、借入額、承認取得期限、解除の方法、支払金の扱いを契約ごとに確認してください。
特約の期限が来るのに審査が終わらない場合は、期限前に相手方と対応を協議します。銀行へ申請中だから自動延長されるとは考えないようにしましょう。契約書の判断に迷う場合は、宅地建物取引士や弁護士等へ相談し、口頭の安心だけで期限を過ぎないことが大切です。
期限表には、土地の融資特約、工事契約の解約条件、手付金、着手金、融資契約、最終実行を入れます。本審査が遅れても、土地の解除期限が自動延長されるとは限りません。希望どおり承認されない場合に何を止め、誰へいつ通知するかを契約前に決めます。返事待ちと放置を区別し、審査中という理由だけで相手方への連絡を後回しにしないことです。
承認後も実行までの条件を一覧にする
本審査が承認されたら、団信、金銭消費貸借契約、登記、必要な完成書類、自己資金の入金、融資実行日を確認します。「本承認」と「口座に資金が入る日」は別の節目です。工事代の支払日と融資日が合うかも、住宅会社と金融機関の両方へ照会してください。
相談時の質問は「今回の承認に残っている条件は何ですか」です。その答えを担当者、提出期限、必要書類と一緒にメモへまとめます。事前審査に通ったことを喜ぶだけで終わらず、本審査、契約、実行という次の段階を見える形にすることで、家づくりの資金不足を防ぎやすくなります。
完成まで長い計画は、承認の有効期間にも注意します。審査時と同じ土地・建物でも、期間経過後にどの再確認が必要かを銀行へ聞いてください。着工延期や設備納期の変更があったら、その新しい予定で承認を使えるかを確認し、以前のメールの日付だけで判断しないようにしましょう。
承認の確認後は、残条件、提出資料、担当、期限、完了の証拠を一覧にします。既存借入の完済条件なら、払った日だけでなく銀行が必要な証明を受け取る日まで管理します。物件検査や登記等も、他の担当へ依頼する時間が必要です。「承認済み」を終点にせず、何を満たせばいつ資金を受け取れるかまで、施主と住宅会社で共有してください。
関連URL
1 ドコモSMTBネット銀行 仮審査と正式審査の違い
仮審査と正式審査の違いを確認できます。事前の結果だけで融資実行が確定すると考えないための資料です。
https://help.netbk.co.jp/faq_detail.html?id=1608
2 三菱UFJ銀行 事前審査に通っても本審査で通らない理由
事前審査後に結果が変わる要因を確認できます。申告の不一致や実行前の変化を見直す際に使います。
