スマホの分割払いは、信用情報と関係する？
結論 ：端末の分割契約と信用情報は関係する
A スマートフォンの端末代を分割払いにしている場合、そのクレジット契約や支払状況が信用情報に関係します。通信サービスの利用料金と端末の割賦代金は区別してください。携帯料金としてまとめて引き落とされているため、本人が分割契約を忘れていることがあります。
一方、住宅ローン審査でその月額を返済負担へどう入れるかは商品によります。フラット35には、携帯電話端末の分割代金を総返済負担率へ算入不要とする取扱いが案内されています。ただし、それは信用情報の支払状況を気にしなくてよいという意味ではありません。[資料35]
通信料と端末の分割契約は、同じ請求書にあっても仕組みが異なります。信用情報との関係を考えるときは、端末の割賦、カード払い、通信サービスの契約等を分けます。通信料を遅らせたから必ず同じ登録、端末代が少額だから無関係、と一律にはいえません。契約先と支払方法、実際の記録を確認し、推測だけで住宅ローンの可否を判断しないことです。
利用明細で端末と通信費を分ける
携帯会社や販売店の明細で、通信料金、端末の分割、オプション、別の決済サービスを確認します。家族全員分を一つの口座で払っていても、分割契約の名義がそれぞれ違う場合があります。何台を誰の契約で買い、残額がいくらあるかを確認してください。
機種変更で旧端末の分割が残っている、新端末と重なっている、返却時の条件がある等の場合も整理します。今使っている一台の料金だけを見て、借入はないと申告しないようにしましょう。返却プログラム等の契約も、実際に何をいつ払うかを契約先へ確認します。
端末を使っている人と、割賦を契約した人が違う場合も確認します。子どもの端末でも親が契約者なら、その契約の支払義務を親の資料で整理する必要があります。家族が使うものだから本人の契約ではないと決めず、名義と支払先を正式な明細で照合してください。
明細では、通信、端末元金、補償・オプション、カード引落し等を分けます。家族分を一括払いしている場合、端末契約と支払口座の名義を確認します。仮定例で月8,000円の請求のうち端末3,000円なら、通信費全額を割賦残高と考えるのは誤りです。残りの支払回数や最終回の条件も、月額だけでなく契約書・会員画面等から確認してください。
分割払いの支払い遅れを放置しない
端末代を含む支払いが遅れた場合は、契約先へ未払額、支払方法、入金確認を照会します。数千円だから信用情報と関係しない、と決めつけないでください。登録の内容や更新の扱いは、正式な契約と状況で確認し、必要に応じて本人が信用情報の開示を利用できます。
支払後に、記録が直ちにすべて消えるわけではありません。入金できたこと、契約が完了したこと、信用情報の保有期間は別の問題です。CICには契約や支払状況等の保有情報が案内されているため、分からない表示は公式説明と登録元へ確認しましょう。審査結果はその記録だけで断定できません。[資料05]
支払いが遅れた場合、端末の契約先へ、入金確認日、残る費用、今後の支払いを確認します。カード請求ならカード会社の状況も別に確認します。数日遅れた記憶だけで「異動が付いた」「記録されない」と断定しません。必要なら本人が公式に開示して記録を確認します。正しい支払い記録を消す代行ではなく、事実確認と再発防止を進めることが重要です。
申込書の記載方法は銀行へ確認する
端末分割の残額と月額を示し、その商品でどこへ記載するか聞きます。返済負担率へ算入不要の商品だから、質問された借入や分割払いを省略してよいとは限りません。申込書の設問と銀行の指示に沿って、正確に記入することが重要です。
住宅会社から「スマホは書かなくてよい」と言われた場合も、本人が金融機関へ直接照会してください。目的は細かい契約を無理に増やして説明することではなく、求められる情報を漏らさないことです。確認した商品名、記載方法、相談日を控えておくと、追加照会の際にも役立ちます。
住宅ローンの申込では、商品の分割等についてどの範囲を記載するかを銀行へ聞きます。合算者等の分も求められれば正確に示します。端末代が既に払い終わった場合も、どの資料で確認するかを聞きます。信用情報に見当たらないから申告不要と自己判断せず、申込書の設問に沿って回答します。銀行の照会と本人の開示が同じ手続きではないことも理解してください。
機種変更と家計の増額を同時に見る
審査中や実行前に新しい端末を分割購入する場合は、契約の変更として確認が必要か銀行へ聞きます。家計上も、端末代が増える、旧契約が重なる、通信プランが変わる等の負担を計算してください。住宅ローンだけを抑えても、家族分の固定費が増えれば余裕は小さくなります。
仮に家族二人の端末代が一人月4千円ずつ増えるなら、年間では9万6千円の支出増です。これは負担を見える形にする例で、審査の基準ではありません。新居の通信回線や見守り機器等の費用も加え、持家になってからの通信関連費を一度まとめて確認しましょう。
機種変更では旧端末の残債、新端末の支払い、返却条件、補償費等を合計します。仮定例で旧端末月2,000円が12回、新端末月4,000円が追加なら、当面の月負担は計6,000円です。旧機種の返却で何が免除されるかは実契約で確認します。住宅審査中に新たな分割を契約する場合、少額だから伝えなくてよいと考えず、申込先へ確認してください。
少額でも契約の確認と支払管理をする
相談時は「この端末分割を申告する欄はどこか」「返済負担でどう扱うか」「契約変更時に連絡が必要か」を聞きます。支払口座には引落し日より前に資金を用意し、変更した口座やカードが確実に登録されているかも確認してください。引越し時の住所変更も忘れないようにします。
端末分割があるだけで住宅ローンが無理、ということではありません。しかし、金額の小ささを理由に契約や支払いを軽く扱わないことが大切です。通信料金、分割残高、信用情報、審査上の算入を分けて理解し、分からない部分を正式な窓口で確かめてから申込みを進めましょう。
支払管理は、名義、引落し口座、日、残高不足時の連絡、契約変更を一覧にします。通信会社を乗り換えても端末の契約が残る場合があるため、移行後も確認します。毎月の額が小さくても、家族全員分と機種変更が重なると生活費へ影響します。住宅の相談では不安をあおるより、契約の全体と記録を正確に確認し、遅れを繰り返さない仕組みを作ることが大切です。
関連URL
1 CIC 保有する信用情報
携帯電話端末の分割払い等に関係する信用情報の項目を確認できます。通信料金と割賦契約を分けて整理します。
https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/
2 住宅金融支援機構 2023年10月の制度変更と携帯電話端末の割賦代金
携帯電話端末の割賦代金に関するフラット35の取扱い変更を確認できます。他の商品へ一律に当てはめないでください。
