がん団信の支払条件と費用

Q　がん団信なら住宅ローンが必ずゼロになる？
支払条件・免責・保障開始日は何を確認しますか？

回答範囲　保障商品の約款と支払事由を確認し、告知、対象外の条件、上乗せ費用と範囲を整理する。

A　がん団信に加入しても、すべてのがんや、どの時期の診断でも住宅ローンがゼロになるとは限りません。対象となる病気、診断の条件、保障開始日、対象外となる期間、保障する残高の範囲を確認しましょう。商品名や営業の説明だけで判断せず、申込む保険の重要事項説明と約款を読みます。

がんの対象と保険金が出る条件を読む

団体信用生命保険は、所定の事由に該当した場合に保険金を債務の返済へ充てる仕組みです。「がん保障」と「就業不能保障」では、診断確定が条件なのか、働けない状態の継続などが条件なのかが違います。何の状態で、何の給付や返済保障を受けられるかを分けて確認してください。

たとえばSBI新生銀行のガン団信は、所定の悪性新生物の診断確定等を支払条件とし、上皮内がん等を対象外とする説明があります。がんという病名があれば一律に保障される仕組みではありません。自分が申し込む商品の対象となる疾病と除外されるものを、資料で照合しましょう。［J11］

同じがん保障でも、減るのはどの契約の何％か、借入れの全期間を保障するか、保障に上限があるかを聞きます。ペアローンなら、本人の残高だけか、相手の残高も対象かを確認します。二人で借りているから自動的に二人分がなくなる、と受け取らないことが大切です。

契約日と保障開始日と対象外の期間を分ける

保険を申し込んだ日、告知した日、住宅ローンの実行日、保険の責任開始日は、同じとは限りません。責任開始とは、保険会社が保障の責任を負い始めることです。土地の融資と建物の融資を分ける場合も、どの借入れについて、いつから保障されるかを確認してください。

SBI新生銀行が案内するガン団信には、責任開始日からその日を含め90日以内の診断確定は対象外という条件があります。これは一商品の条件例です。別の商品にも同じ期間があるとは決めず、期間の起算日と、期間内に診断された場合のその後の取扱いを資料で確かめます。［J11］

健康状態の告知は、保険会社が尋ねる期間と事項に沿い、本人が正確に行います。通院や投薬、検査の内容などで分からない点があれば、医療機関の資料や保険会社の窓口で確認します。住宅会社の営業担当に口頭で話したことだけで、所定の告知を済ませたと考えないようにしましょう。

SBI新生銀行が掲載する重要事項説明も、所定の書面で本人が告知することや、口頭の説明では告知にならないことを示しています。告知後の健康状態の変化については、再告知が必要かを自分で決めず、加入する商品の手続きに沿って確認します。［J12］

追加費用と保障後も必要な生活費を比べる

保障を付けた場合の上乗せ金利、保険料、手数料を、基本の住宅ローンと同じ借入額・期間で計算します。仮に3,000万円を35年、元利均等、ボーナス返済なしで借り、全期間の年利が1.5％と1.6％の二案なら、毎月の差は約1,480円、総返済額の差は約62万円です。端数処理や手数料を除く仮の比較です。

月額の差だけでなく、その費用で何のリスクをどこまで保障するかを見ます。医療保険やがん保険が別にある場合も、給付の目的と受取先を分けて確認します。団信がローンを返済しても、治療費や生活費がそのまま本人の口座へ入るとは限りません。必要な生活資金まで考えて選びましょう。

加入できる年齢や健康状態の審査、借換え時の再加入、途中で保障を変更できるかも確認します。加入を断られた場合の代替案は、銀行と相談して検討します。返済計画を変える必要があるか、別の商品で確認できるかを整理し、条件を隠して加入する方法を選ばないようにしてください。

相談時には「この診断が対象になる条件はどこに書かれていますか」「保障が始まる日と対象外の期間はいつですか」「二人の借入れのどこまでが減りますか」と質問します。資料名と版、回答した窓口を控えます。保険金を請求する際の連絡先と書類も確認し、加入時の説明を後から照合できる状態で保管しましょう。

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参考資料　J11　J12