「住宅ローンは、少しでも金利が安い変動金利にすれば安心」 そう考えて、安易に銀行の初期の提示額だけで決めていませんか？
実は、住宅ローンを「安さ（今の金利の低さ）」だけで選ぶのは非常に危険です。金利が上昇したときの仕組みやリスクを正しく理解していないと、将来の生活が破綻しかねない大きな負債を背負うことになります。
今回は、多くの人が陥りがちな住宅ローンの「金利の罠」と、後悔しないための選び方について解説します。
Q. 住宅ローンは「変動金利」と「固定金利」、どちらを選べばいいですか？
A. 単に「今の金利が安いから」という理由だけで変動金利を選ぶのは絶対にやめてください。金利上昇時のリスクに対応できるかどうかが判断基準になります。
多くのハウスメーカーや銀行は、月々の返済額を少なく見せるために「変動金利」を勧めてきます。確かに今の時点では金利が低く、魅力的に見えるかもしれません。
しかし、変動金利には「金利が上がれば、毎月の返済額が増える」という当たり前のリスクがあります。
① 「5年ルール」「125%ルール」の恐ろしい罠
変動金利には、金利が上がっても5年間は返済額が変わらない「5年ルール」や、上がっても前回の1.25倍までしか増えない「125%ルール」という仕組みがあります。 一見、守られているように見えますが、これは「支払わなくてよくなったわけではなく、将来に先送りされているだけ」です。
金利が上昇し続けた場合、返済額の内訳がすべて「利息」だけになり、元金（借金そのもの）が全く減らない、最悪の場合は「未払利息」として最後に一括請求されるリスクがあります。
② 誰も金利の未来は予測できない
「金利が上がったら固定金利に切り替えればいい」と言う人がいますが、あなたが「上がった」と気づいた時には、すでに固定金利はそれ以上に高騰しています。後から逃げるのは不可能なのです。
Q. 家づくりでローンを組むとき、後悔しないためにはどうすればいいですか？
A. 大切なのは「目先の安さ」ではなく、35年先まで「家族の生活と安心を守れるか」という視点を持つことです。
住宅ローンは、家を建ててから35年という長い期間、ずっと付き合っていくものです。
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固定金利（フラット35など）： 35年間、金利が変わらないため、将来のライフプラン（子供の教育費や老後資金）が非常に立てやすい。
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変動金利を選んでもいい人： 金利がもし上がっても、手元の貯蓄で一括返済できる余裕がある人や、収入が右肩上がりに増える確証がある人のみ。
「周りがみんな変動だから」「今の返済額が一番安いから」という理由で選ぶのは、ギャンブルと同じです。
■ まとめ＆メッセージ
私たちデザインハウス甲府では、建てる時の「建築費」だけでなく、建てた後の「住宅ローン」や「光熱費」も含めた、35年先を見据えた資金計画を最も大切にしています。
家づくりは、家族が幸せに暮らすためのものです。ローンの返済に追われて生活が苦しくなっては本末転倒です。 あなたのローン選びが、目先の金利に惑わされず、大切な家族の未来を守る選択になることを願っています。
後悔しない資金計画や、金利リスクについてさらに詳しく知りたい方は、ぜひ一度ご相談ください。
