借り換え審査中に金利が変わった。申込時の見積もりで進めてよい？
原案の判断：適用金利が決まる時点で、借換え効果を再計算する。
申込時の試算のまま借り換えを進めるのは避けてください。審査中に金利が変わったなら、自分に適用される金利が決まる時点を確認し、その条件で返済額と費用を計算し直します。審査が通ったことと、最初に期待した節約効果が残っていることは別です。
申込日の金利が約束されているかを調べる
住宅ローンには、実際に融資を受ける日の金利を適用する商品があります。広告を見た日、申込日、審査承認日、契約日、融資実行日は同じではありません。「先月申し込んだから先月の金利だろう」と考えず、商品説明書の適用金利に関する条項を確かめます。金利の確定方法は金融機関や商品によって異なるので、自分の申込みについて回答を得る必要があります。
また、基準になる金利と、審査などによって決まる引下幅は分けて見ます。引下幅が案内どおりでも基準金利が変われば、適用金利が動く可能性があります。団信のプランによる上乗せや、給与振込などの条件も確認してください。担当者が説明する金利が、すべての条件を含んだ最終的な数字なのかが分かれば、比較のやり直しを正確にできます。
今のローンも同じ時点で計算し直す
新しいローンだけ最新の金利に差し替え、現在のローンは数か月前の残高のままにすると比較がずれます。借り換え予定日時点の旧残高、完済までの経過利息、完済手数料を取得し、新しい借入額を組み直します。今のローンにも金利改定や固定期間の終了が近いなら、その影響を同じ基準日で反映させることが必要です。
月額、今後の総返済額、借り換え費用、借り換え時に必要な現金を並べます。たとえば当初の見込みで費用を除く負担軽減が１００万円だったものが、再計算で４０万円になり、必要費用が５０万円かかるなら、節約だけを目的とした判断は変わります。これは仮の数字ですが、当初の「１００万円得」という説明を最後まで持ち続ける危うさを示しています。
費用回収の期間を見るときは、当初の月額差を単純に将来へ延ばした数字だけで済ませないことです。金利改定や返済期間の違いで差は変わります。３年後、５年後などの残高も比較すれば、月々は安くても元金が多く残る案を見分けられます。売却予定がある方には、売る時点までの支払額と、その時点の残債を合わせた比較が役立ちます。
変動金利なら一つの数字だけで決めない
借り換え後が変動金利なら、実行日の金利で返済額を計算するだけでは将来の負担は確定しません。金利が変わらない場合と、一定の時点で上がる場合の両方を試します。上昇幅や時期は予測ではなく、家計がどこまで耐えられるかを見るための仮定です。現在のローンが変動の場合も、比較相手に同じ条件を置きます。
一方、現在が全期間固定で、新しい商品が変動なら、同じ将来金利をそのまま当てはめるのではなく、固定の確定した返済と変動の複数シナリオを比較します。負担が増える可能性を受け入れてでも月額を下げたいのか、返済額の見通しを優先したいのかを整理します。家計の目的が明確なら、金利上昇によって借り換えの意味が変わったかも判断できます。
実行日を動かす前に他の期限を確認する
翌月の金利を期待して融資日を延期すると、旧銀行の完済予約、司法書士の手配、承認の有効期間、必要書類の有効期限に影響することがあります。反対に、今月中に急いで実行しようとして必要書類がそろわなければ、無理な日程になります。金利だけを見て日付を決めず、変更が必要な手続きを担当者と一覧にしてください。
延期や中止で新たな費用が発生するかも調べます。ただし、既に払った費用があることだけを理由に、不利になった契約へ進むのは適切ではありません。これから発生する費用と、今後の負担軽減を比較し、続ける案と見送る案の差を確認します。既払費用の返金可否は別に整理すれば、損を取り戻そうとして判断を急ぐことを防げます。
最終判断に使った試算を保存する
銀行には「実行予定日の適用金利が決まったら、元金、期間、団信上乗せ、費用を含めた試算を再発行してください」と依頼します。金利がまだ確定しない段階なら、どの数字が未確定かを明記してもらいます。単に担当者の口頭説明を聞くだけでなく、試算日と前提が分かる資料を残すことで、契約後の返済表との照合もしやすくなります。
自分でも、毎月の支払余力をどれだけ確保したいか、借り換え費用を何年程度で回収できれば納得するかを決めます。数年以内の売却や大きな繰上返済の予定があるなら、完済まで住み続ける試算だけでは不十分です。実際にローンを保有する予定期間の負担も比べて、条件が変わっても目的を達成できるかを確かめてください。
金利が変わる前の試算も削除せず保存してください。最新の表と比べて、金利だけが変わったのか、期間や借入額、保障の種類まで変わっているのかを確認できます。担当者が別の条件で再提案した場合には、それを同じ商品の更新と扱わず、変更点を説明してもらいます。数字の差がどの条件から生じたか分かる比較表が、最終判断の材料です。
深澤の判断と次の行動
私は、申込みを済ませた勢いで借り換えを完了させることには賛成しません。再計算してなお、返済の安定や家計負担の軽減など、自分が求める効果があるなら進めればよいのです。次の行動は、適用金利が決まる日を確認し、旧ローンを続ける場合と借り換える場合の最新の比較表をもらうことです。その数字を家族で確認してから、最終的な実行日を固めてください。
参考資料 確認日 2026年10月25日
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