繰上返済のために定期預金を途中解約。表示金利だけで損得を比べられる？
原案の判断：中途解約の実受取額と利息軽減額を同じ時点で比べる。
定期預金を途中解約して繰上返済する場合、預金の表示金利と住宅ローン金利を比べるだけでは判断できません。中途解約日に実際に受け取れる元金と税引後利息、満期まで待った場合の受取額、繰上返済による利息軽減を、同じ比較時点で計算します。失う利息の範囲と手元資金の変化まで確認してください。
中途解約で適用される利率を調べる
定期預金の表示金利は、契約した条件で満期まで預けることを前提としている場合があります。途中で解約すると、預入期間などに応じた中途解約利率で計算し直されます。これから満期までの利息だけを失うと考えず、既に預けた期間の利息もどう変わるかを確認してください。
三菱ＵＦＪ銀行のスーパー定期の規定でも、満期前解約時の利率や中間払利息の精算等が定められています。自分の預金について、商品名、預入日、元本、満期日、中途解約日を銀行へ伝え、税金等を反映した受取見込額を出してもらいます。ほかの商品の規定を流用しないことです。
特別金利のキャンペーンや、特定の条件がある預金では、その条件も確認します。一般的な円定期預金の説明を、仕組預金や外貨預金などへそのまま当てはめないでください。まず自分の商品が何かを特定し、中途解約の可否と精算方法を契約資料で確かめます。
今日返す案と満期に返す案をそろえる
比較するのは、今日定期を解約して返済する案と、満期まで預けてから返済する案です。満期日を共通の比較時点にすると、待つ間のローン利息と、定期預金の受取額の差を整理しやすくなります。双方で通常のローン返済を続ける前提もそろえてください。
定期元本が１００万円だから、今日の繰上返済額も満期時も必ず１００万円と置く必要はありません。利息を返済へ回すのか、生活費として残すのかを決めます。元金へ充当される額、利息や手数料に使う額、返済後に残る現金を分けると、資金の流れが明確になります。
同じ時点での預金残高とローン残高を確認し、その期間に支払った費用も並べます。ローン元金を返すことは、単なる費用の消失ではなく、預金と債務の両方を減らす行動です。返済した１００万円を丸ごと損失として加えたり、残高の減少を二重に利益へ計上したりしないことです。
利息差と費用を実額で比較する
仮に今解約すると受取利息が税引後２，０００円、満期まで待つと８，０００円なら、受取差は６，０００円です。一方、今返すことで満期までのローン利息が７，０００円減る仮定なら、手数料等を除く差は１，０００円です。このように表示利率ではなく受取額と軽減額を比べます。
返済手数料や振込手数料、定期の解約に伴う費用があるなら加えます。先ほどの例で追加費用が２，０００円なら、差額の判断は逆転します。実際の金額は銀行の見積もりと返済試算を使い、少額の差に対して使える現金を大きく減らす意味も考えてください。
変動金利の場合、満期までの利息軽減が現在の金利を前提とした試算なのかを確認します。満期が遠いほど将来の変化の影響もあります。現在の条件だけの案と金利が変わる案を分け、確定している預金の解約条件と、将来の仮定を混ぜないことです。
住宅ローン控除を受けている場合は、返済時期による年末残高や期間短縮の影響も確認します。制度上の率を返済額に掛けた金額が、必ずそのまま失う控除額になるわけではありません。自分の対象残高や税額の範囲で、実際の控除の変化を計算してください。
一部解約や満期時の取扱いを確認する
定期預金を全額解約する以外に、一部だけ解約できるかを確認します。預金の契約単位や取扱いによって方法が違うため、元本が大きい定期を少額返済のために丸ごと解約する必要があるのかを先に聞きます。複数の定期があるなら、満期と解約条件を並べて選びます。
満期まで待つ場合は、自動継続の有無を確認します。満期日に普通預金へ入るつもりでも、自動で再度定期になれば手続きが変わります。元金のみ継続か元利継続か、満期扱いの変更期限はいつかを確認し、繰上返済日に使える状態へ準備してください。
満期と繰上返済の実行日が同じでも、入金と引落しの処理順序によっては資金準備の条件を満たさない場合があります。銀行へ必要な入金期限を確認し、前営業日の残高が必要ならそれに合わせます。満期日が休日に当たる場合の扱いも、預金とローンの両方で確認します。
返済後に残す現金を先に決める
定期預金を解約できることと、その全額を返済に使ってよいことは別です。近い時期の教育費、税金、修繕費、生活の予備資金を先に確保します。繰上返済で失った現金を必要時に同じ条件で借り直せるとは限らないため、利息差だけで使い切らないことです。
満期までの差が小さいなら、手続きの負担と現金を保有する価値も考えます。逆に、十分な現金が別にあり、解約による不利益を含めても返済効果が明確なら、途中解約が選択肢になります。いつでも満期を待つべき、いつでも早く返すべきと一律には決められません。
実行する場合は、解約の計算書と繰上返済の実行明細を保存し、予定した受取額、引落額、新しい残高を照合します。利息の計算期間や税引額が想定と違えば銀行へ確認します。比較に使った数字が実際の手続きでも一致したことまで確かめてください。
深澤の判断と次の行動
私の判断は、定期預金の広告金利と住宅ローン金利だけで結論を出さないことです。中途解約の実受取額、満期まで待つ受取額、同じ期間の利息軽減、手数料と控除の変化を並べます。一部解約や満期後の返済も比較し、残す現金を決めてください。契約上の利率ではなく、実際のお金の増減と支払時期をそろえて判断しましょう。
参考資料 確認日 2026年10月25日
三菱ＵＦＪ銀行 スーパー定期 自動継続自由金利型定期預金 M型 規定
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