ボーナス返済を組み込み、毎月の返済額を下げてもよい？
判定 条件付き
判定は条件付きです。ボーナス返済は、賞与が減った年も予定どおり支払える準備があれば検討できます。毎月の返済額だけで判断せず、年額と増額月の負担を確認し、賞与を受け取ってから使い道を決める案とも比べてください。
毎月の返済が減っても 一年の支払いは残ります
ボーナス返済は、通常の毎月返済に加え、決めた月に増額して返す方法です。三井住友銀行の説明でも、毎月の支払いと半年ごとの増額返済を組み合わせる仕組みが示されています。毎月の引落額を小さくできる一方、その分の負担がなくなるわけではありません。
ここで重要なのは、「賞与をもらえたら余分に返す」という任意の使い方とは違うことです。契約で決めた増額月には、予定した支払いが必要になります。勤務先の賞与が減った場合も、住宅ローン側が自動で同じように減るとは考えないでください。
仮に毎月7万円、増額月に追加30万円を年2回支払うなら、年間は7万円×12か月と30万円×2回で144万円です。月平均に直すと12万円になります。これは返済予定を読むための仮の例で、特定の借入条件の試算ではありません。
同じ仮の例では、増額月の支払いは通常分を含めて37万円です。「ボーナス分が30万円」とだけ記憶していると、当日の口座残高が足りなくなることがあります。返済表では、増額分とその月の総額を分けて確認してください。
住宅の広告で月々の負担を比べる場合も、ボーナス払いの有無と金額をそろえます。ボーナスなしの月額と、増額返済を組み込んだ月額をそのまま並べると、どちらが負担を抑えられるかを誤解します。年間返済額に戻すことが比較の基本です。
ボーナス返済を使ったときの総返済額も、実際の条件で試算します。月々の返済が小さくなることだけを理由に、利息を含む負担まで必ず減るとは言えません。返済の配分を変える案として、金融機関から同じ借入額と期間の比較表を受け取ってください。
賞与が減る年を 最初から計画に入れます
賞与の支給実績を確認するときは、直近の多かった一年だけを使わないようにします。勤続や業績、働き方の変更によって見込みが変わる場合があります。今の額が長期間続くと断定せず、減ったケースや支給時期が変わったケースでも支払いに対応できるかを考えます。
賞与には、住宅以外の使い道もあるでしょう。税金、保険、車検、帰省、教育費、家電の買替えなどをそこから払っているなら、全部をローンへ回せる額として扱えません。前年の賞与の入金額と使い道を照合し、実際に残った額を確認してください。
仮に予定した増額返済が年60万円で、賞与から他の必要支出を引いた残りが年40万円なら、差の20万円を別に用意する必要があります。この仮の計算では、賞与の額面ではなく、使える資金と支払いを比べています。差が小さく見えても、毎年続けば家計の調整が必要です。
賞与が減った年に使う備えは、教育費や修繕用の貯金と重ねて数えません。増額返済に使った後でも、別の必要支出を払えるかを確認します。生活予備費があるから何とかなるという説明より、何回分をどこから用意するかを明確にする方が役立ちます。
退職時期も確認します。返済が続くのに、今と同じ賞与が入らない期間があるなら、その間の増額返済をどう扱うか計画へ入れます。将来変更すればよいと考える場合は、変更できる条件や手続き、費用を確認し、必ず希望どおり変えられるとは決めつけません。
家族が二人とも働いている場合でも、賞与が同じ業界の状況などで同時に減る可能性を考えます。二人分あるから安心とするより、一方または両方が減ったときに何が残るかを見ます。返済方法の名前ではなく、資金の出どころの確かさが判断を左右します。
賞与を受け取ってから判断する案とも比較します
もう一つの案は、毎月返済だけで通常の計画を作り、賞与を受け取った後に、貯蓄や繰上返済などへの配分を決める方法です。必ずこちらが有利という意味ではありません。予定どおりの増額返済を組む方法と、実際の余裕に応じて使う方法の違いを比較するためです。
毎月返済だけの案が厳しすぎる場合、ボーナス返済で月額を下げる前に、住宅の総予算が家計に合っているかも確認します。年額で同じように重い支払いを、月々の数字だけ小さくして見せても問題は解決しません。返済時期の調整と、借りすぎの調整は別です。
採用するなら、増額月の前に必要資金が口座にそろう管理方法を決めます。賞与の支給日とローンの引落日がずれる場合も確認します。家族の一人に管理を任せる場合は、もう一人も年額と増額月を把握し、通常の家計口座と混ざって使ってしまわないようにします。
相談時には、ボーナス返済あり・なしの二案と、賞与が減った場合の家計表を並べてください。返済額だけでなく、年払いの支出を払った後の預金も確認します。計画が崩れたときにどこへ相談するかを知っておくことも、契約の条件を理解する一部です。
私は、ボーナス返済があるという一点で家づくりを否定しません。避けたいのは、月々を安く見せるために、使い道の決まった賞与まで返済へ割り当てることです。年額を正面から見て、賞与の変化にも備えられる家庭であれば、選択肢の一つとして考えられます。
深澤の判断と次の行動
ボーナス返済を選ぶ前に、前年の賞与が何に消えたかを確認してください。増額分を払っても必要な支出と備えが残るか、賞与が減っても予定日に払えるか。この二つを数字で説明できることが採用の条件です。
参考資料 確認日 2026年10月25日
三井住友銀行「住宅ローンのボーナス払いはお得？メリット・デメリットや注意点」
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