» 35歳で借りたら完済は70歳！？知っておきたい「35年ローン」に潜む本当の危険性｜山梨のローコスト住宅｜デザインハウス甲府｜耐震等級3｜断熱等級6｜ZEH

はじめに

こんにちは、デザインハウス甲府の深澤です。

私たちがお手伝いする「家づくり」は、ご家族全員が今よりもっと幸せになるためのものです。しかし、大変残念なことに、現実には「住宅ローンの選び方」を誤ってしまったがために、せっかくの新居で後悔の念を抱えながら暮らすことになってしまう方もいらっしゃいます。

今回は、当社の公式SNSでも大きな反響をいただいた「家を建てた不幸シリーズ」の第6話として、「35年ローンは本当に安全なのか？」というテーマを深掘りしていきます。

今や日本の住宅ローンの主流であり、「当たり前」のようになっている35年返済。その仕組みに潜む本当のリスクと、正しい向き合い方について解説します。

現在、家を建てる方の多くが35年ローンを選択しています。金融機関の窓口やハウスメーカーでも、最初から35年返済を前提とした資金計画を提示されることが珍しくありません。

では、なぜこれほどまでに35年ローンが一般化しているのでしょうか。理由は非常にシンプルです。

「返済期間を長くすればするほど、毎月の返済額を下げられるから」です。

月々の負担が少なくなれば、本来なら予算オーバーになってしまうような高額な注文住宅や、希望の条件が詰まった家でも購入しやすくなります。「これなら今の家賃と同じくらいで払える！」と思わせるマジックが、35年ローンにはあるのです。

月々の支払いが楽になる一方で、長期ローンには一歩間違えると人生の設計を大きく狂わせる「3つのリスク」が隠されています。

月々の返済額が下がったからといって、借金そのものが減ったわけではありません。むしろ返済期間が長くなればなるほど、銀行に支払う「利息」の総額はどんどん増えていきます。目先の「月々◯万円」という数字に安心していると、最終的に支払う総額を見た時に驚くほどの差額が生じていることに気付かされます。

ここが最も見落とされがちなポイントです。現在の年齢から35年後を想像してみてください。

現在の一般的な定年退職の年齢を大きく超え、老後を迎えてからも現役時代と同じ重さの住宅ローンが残り続けることになります。年金生活に入ってからのローン返済は、現役時代とは比べものにならないほど家計を圧迫します。

35年という歳月は、想像以上に長い時間です。これだけ長い期間があれば、誰の人生にも予期せぬ大きな変化が訪れます。

「今の収入が35年間、右肩上がりで続く（あるいは維持できる）」という保証はどこにもありません。さらに、もし「変動金利」を選んでいた場合、将来的な金利上昇によって、ある日突然、毎月の返済額が増えるリスクも常に隣り合わせとなります。

ここまでリスクをお話しすると、「35年ローンは絶対に組んではいけないのか？」と思われるかもしれません。

しかし、誤解しないでいただきたいのは、35年ローンという仕組みそのものが悪で危険なわけではない、ということです。

本当に危険なのは、「35年ローンという便利な仕組みを使って、自分の限界を超えた金額を『借りすぎてしまうこと』」です。

「35年で組めば月々払えるから、あと300万円追加してキッチンをグレードアップしよう」「予算を上げて土地を広くしよう」というように、借入額の上限を麻痺させてしまうことこそが、後悔の始まりなのです。

私たちがお客様の資金計画を一緒に考えるとき、目先の「毎月の返済額」だけで判断することは絶対にしません。

まず真っ先に確認するのは「完済年齢」です。そして、「退職時にいくらの残債があるのか」「それを退職金や貯蓄で相殺できるのか」、そして何より「老後資金をしっかり残しながら返済していけるのか」という、人生のゴールから逆算した返済計画を組み立てます。

「家を建てること」と「老後破産のリスク」は、決して切り離して考えて良い問題ではありません。住宅ローンは単なるお金の借り入れではなく、あなたとご家族の「人生設計そのもの」だからです。

住宅ローンを検討する際、どうしても「今の年収ならいくらまで借りられるか？」という基準で考えがちです。

しかし、本当に大切なのは「35年後まで、家族が笑顔で安心して払い続けられる金額かどうか」です。

デザインハウス甲府では、建てる時だけでなく、10年後も、30年後も、その先もずっと「この家を建てて良かった」と心から思っていただけるよう、無理のない誠実な資金計画をご提案しています。マイホームをご検討中の方、ローンの組み方に少しでも不安がある方は、ぜひお気軽に私たちにご相談ください。