最近よくいただく質問があります。
「住宅ローンを繰上返済した方が良いですか？」
「それともNISAで投資した方が良いですか？」
結論から言うと、
私は多くの方に、住宅ローンの繰上返済より先にNISAを検討する価値があると思っています。
ただし、
これは全員に当てはまる話ではありません。
昔と今では考え方が違う
昔は住宅ローン金利が高かった時代がありました。
例えば、
住宅ローン金利が4％や5％の時代です。
その頃は、
住宅ローンを早く返済するメリットが非常に大きかったのです。
しかし現在はどうでしょう。
住宅ローン金利は、
1％前後の方も少なくありません。
つまり、
借金のコストが非常に低い時代になっています。
例えば300万円あるとします
手元に300万円あるとします。
選択肢は二つです。
A
住宅ローンを300万円繰上返済する
B
NISAで長期積立投資をする
住宅ローンを返済すれば、
将来支払う利息は減ります。
これは確実です。
しかし、
住宅ローン金利が1％なら、
節約できる利息も限定的です。
一方、
NISAは元本保証ではありません。
しかし、
長期運用を前提とした資産形成の制度です。
私が一番大切だと思うこと
実は、
住宅ローンとNISAの前に考えるべきことがあります。
それは、
生活防衛資金です。
例えば、
・病気
・失業
・車の故障
・教育費
これらに対応できる貯金が無いのに、
繰上返済も投資も危険です。
まずは現金です。
これが大前提です。
私ならどうするか
もし、
①生活防衛資金がある
②教育費の準備がある
③老後資金も考えている
この状態なら、
私は住宅ローンを急いで返済するより、
NISAによる資産形成を優先する可能性があります。
なぜなら、
住宅ローンは減るだけです。
しかし、
資産形成は増える可能性があります。
住宅ローン完済はゴールではない
多くの方が勘違いしています。
住宅ローン完済が人生のゴールではありません。
例えば、
65歳で住宅ローン完済。
しかし貯金ゼロ。
これは安心できません。
逆に、
住宅ローンが少し残っていても、
金融資産が十分ある方が安心な場合もあります。
俺流ポイント
私はお客様に、
こうお話しています。
住宅ローンを減らすことより、資産を増やすことを考える。
これが今の時代の考え方だと思っています。
住宅ローンで後悔する人は、
借金だけを見ています。
後悔しない人は、
資産と借金を両方見ています。
私は、
住宅ローンとNISAで迷ったら、
まず
・生活防衛資金
・教育費
・老後資金
を確保する。
その上で、
住宅ローン金利と資産形成を比較して考えるべきだと思っています。
家づくりの目的は、
住宅ローン完済ではありません。
家族が将来も安心して暮らせることです。
その視点で考えると、
住宅ローンとNISAの答えも見えてくると思います。
